Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers a l’avantage de pouvoir disposer de fonds en dehors du système bancaire classique. Il relève du code de la consommation à partir de 760€. Une reconnaissance de dettes est fortement conseillée.

Notre sélection de prêts entre particuliers

1. Le prêt entre particuliers Finfrog

Finfrog est une plateforme de crowlending reconnue, elle est inscrite à l’Orias et elle exerce sous l’autorité de l’ACPR-Banque de France. Les fonds prêtés sont collectés auprès d’investisseurs particuliers et professionnels.

💰 L’emprunteur peut contracter des micro crédits d’un montant de 100€ à 600€ à rembourser sur 1 à 6 mois.

Le taux d’intérêt varie de 10% à 20%.

2. Le prêt entre particuliers Younited Credit

Younited Credit collecte les fonds qu’elle prête auprès d’investisseurs. L’organisme spécialisé dans le crédit en ligne ne fait intervenir aucun intermédiaire bancaire. Son produit phare est le prêt personnel.

💰 Son montant peut atteindre 75.000€.

⏰ La durée de remboursement est flexible, entre 6 et 84 mois.

Le taux d’intérêt varie de 0.7% à 18%.

Le prêt entre particuliers c’est quoi ?

Le prêt entre particuliers évite de faire appel au système de crédit traditionnel tel qu’il est proposé par les banques ou les organismes financiers (Cofidis, Cetelem, Franfinance… ).

Cette solution de financement offre une plus grande flexibilité : il n’y a ni montant ni durée prédéfinis, ni même de taux d’intérêt le plus souvent.

L’emprunteur peut faire appel à ses proches, famille ou amis, à son entreprise (avance de salaire ou acompte) ou à un mode de financement participatif (plateforme de crowfunding ou de crowlending).

1. Le prêt entre particuliers : en famille ou entre amis

Jusqu’à 5.000€, le prêt en famille ou entre amis ne nécessite aucune démarche particulière. Au-delà de cette somme, il est conseillé de formaliser le prêt à travers un contrat ou une reconnaissance de dettes.

C’est à partir de ce seuil que le prêteur ou l’emprunteur doit également déclarer la somme empruntée au fisc.

La plupart du temps, la durée de remboursement est laissée à l’appréciation des parties tout comme l’application d’un taux d’intérêt.

Si taux d’intérêt il y a, il ne doit pas être supérieur au taux d’usure décidé par la Banque de France chaque trimestre. Celui-ci est publié sur le Journal Officiel.

2. Prêt entre particuliers : le financement participatif

Le financement participatif ou crowlending consiste à financer le projet d’un particulier par un particulier. Il existe de nombreuses plateformes en ligne, pas toutes forcément fiables. Le financement participatif est soumis néanmoins à quelques règles dont voici les principales :

• Le prêt avec intérêt est limité à 2.000€ par investisseur
• Le prêt sans intérêt est limité à 5.000€ par investisseur
• La durée est comprise entre 3 mois et 60 mois
• la plateforme doit être inscrite auprès de l’Orias comme tous les intermédiaires en banque et finance

3. Prêt entre particuliers : l’avance de salaire et l’acompte

L’avance de salaire et l’acompte sont deux solutions avantageuses pour résoudre un problème de trésorerie : elles sont gratuites.

L’avance de salaire consiste à accorder une partie de salaire avant que le travail soit effectué. Il peut être refusé par l’employeur. En cas d’accord, une partie du salaire sera retenue chaque mois jusqu’à épuration de la dette.

L’acompte sur salaire en revanche ne peut pas être refusé par l’employeur. Il s’agit là en effet du paiement d’un travail déjà accompli.

4. Prêt entre particuliers : quel montant ?

Le montant d’un prêt entre particuliers dépend de la capacité financière du prêteur et du projet de l’emprunteur. Il n’y a pas de limites. Il suffit que les deux parties se mettent d’accord.

Le prêt entre particuliers relève du Code de la consommation à partir de 760€. Si le prêt est assorti d’intérêts, le prêteur doit également déclarer les produits issus du prêt au fisc.

À partir de 1.500€, un contrat de prêt ou une reconnaissance de dettes est obligatoire. De la même manière qu’un crédit classique, si le prêt est issu d’une plateforme de prêt entre particuliers, le prêteur est soumis à des obligations légales.

Il doit fournir à l’emprunteur son nom et son adresse, les conditions du prêt (montant, durée, taux d’intérêt) et les conditions de mise à disposition des fonds. Un tableau d’amortissement est joint au contrat.

5. Prêt entre particuliers : sur quelle durée ?

La durée de remboursement est définie à l’amiable. Pour éviter tout litige à venir, il est plus que conseillé d’établir les modalités par écrit. Cette procédure aura l’avantage d’engager moralement l’emprunteur vis-à-vis de son créancier.

Comment obtenir un prêt entre particuliers ?

Les plateformes de prêts entre particuliers fleurissent sur internet. Avant de faire son choix, il est conseillé de comparer les offres en fonction d’un certain nombre de critères :

• Les frais : commissions, taux d’intérêt, contreparties, etc.
• Reversements des fonds : modalités de mise à disposition
• Durée de la campagne de collecte
• Les garanties : fiabilité de la plateforme, etc.
• Les autorisations d’exercer

Où demander un prêt entre particuliers ?

Hormis auprès de ses proches, ses amis ou son employeur, l’emprunteur peut recourir à des plateformes en ligne telles que Finfrog, organisme spécialisé dans le micro crédit par exemple, ou Younited Credit qui délivre toutes sortes de crédits à la consommation.

Les fonds sont collectés auprès d’investisseurs privés ou professionnels. Les intérêts leur sont entièrement reversés.

Aux côtés de ces organismes, il existe des systèmes de cagnottes telles que Leetchi, Gofundme ou encore Ulule qui permettent de collecter des fonds auprès d’une communauté de donateurs. Elles prélèvent une commission sur le montant définitif.

Il faut réellement se méfier des prêteurs particuliers, notamment ceux qui approchent les internautes sur les réseaux sociaux, les arnaques sont nombreuses. À aucun moment par exemple il ne faut donner de l’argent au prétexte d’un apport financier.

Quelles sont les conditions pour un prêt entre particuliers ?

Comme pour tous les prêts, l’emprunteur doit remplir les mêmes conditions que pour un crédit classique : être majeur, résider en France et percevoir des revenus réguliers.

Quelles démarches pour un prêt entre particuliers ?

Les plateformes de financement participatif définissent elles-mêmes les conditions d’accès des emprunteurs ou des porteurs de projet à leur plateforme et les garanties fournies à leurs investisseurs.

Leurs activités sont encadrées par la loi sur la collecte et la gestion de fonds, entre autres choses.

Pour demander un prêt entre particuliers sur un site de financement participatif type Leetchi, il faut d’abord créer son profil, formaliser sa campagne et la faire connaître avant de voir apparaître les premiers versements dans sa cagnotte.

Sur les plateformes en ligne de type Finfrog par exemple, la procédure de souscription est simple :

1. L’emprunteur effectue une simulation à l’aide d’une calculette en ligne
2. La réponse définitive lui est communiquée entre 24 heures et 8 jours après
3. Une fois qu’il a validé son projet, il renseigne un formulaire, télécharge les justificatifs demandés et signe son dossier par voie électronique

Quels justificatifs fournir pour un prêt entre particuliers ?

Un prêt souscrit auprès d’un membre de sa famille ou d’un ami ne requiert pas de justificatifs particuliers hormis une reconnaissance de dettes qui précisera le montant, la durée et éventuellement le taux d’intérêt du prêt le cas échéant. Elle est vivement conseillée : en cas de litige, le document fait office de garantie.

Sur des sites comme Finfrog ou Younited Credit par exemple, les justificatifs demandés à l’emprunteur seront identiques à ceux exigés dans le cadre d’un crédit classique : pièce d’identité en cours de validité, justificatif de domicile et de revenus, RIB.

Les fonctionnalités du prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers peut être remboursé par anticipation à tout moment. Si le montant du solde restant dû est inférieur à 10.000€, aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être facturée.

Les dettes personnelles peuvent être regroupées avec des crédits à la consommation, des prêts entre particuliers et des prêts immobiliers en un seul prêt. Par cette opération, l’emprunteur réduit son taux d’endettement, la somme de ses remboursements peut en effet être diminuée jusqu’à 60%.

Les alternatives au prêt entre particuliers

Si le prêt entre particuliers permet de contourner le système bancaire traditionnel, il reste une solution de financement aléatoire pour plusieurs raisons : l’emprunteur peut ne pas réussir à convaincre un particulier ou à obtenir la somme nécessaire à son projet, le taux d’intérêt est trop élevé, bien souvent plus élevé qu’un crédit classique, le délai de remboursement est trop court, etc.

Il reste la solution du crédit à la consommation comme le prêt personnel, le crédit renouvelable, le crédit auto ou le crédit travaux. Certains, comme le micro crédit ou le mini prêt, sont accessibles aux revenus modestes ou aux personnes FICP.

1. Le micro crédit

Le micro crédit est conçu pour les besoins d’argent urgent. Il peut être délivré en 24 heures (option payante) si la demande n’est pas effectuée la veille d’un jour férié ou d’un week-end. Il s’adresse à toutes les personnes ayant un revenu régulier. Les personnes FICP ne sont pas systématiquement exclues, Finfrog par exemple étudie leur dossier au cas par cas.

💰 Le montant peut aller jusqu’à 8.000€.

⏰ La durée de remboursement est de 1 à 36 mois.

Exemples d’organismes de micro crédit

Organismes	Montant	Durée	Délai d’obtention
FLOA Bank	100€ – 2.500€	3 mois	24h
Younited Credit	300€ – 5.000€	1 – 4 mois	24h
Finfrog	100€ – 600€	3 – 4 mois	24h

2. Le prêt personnel

Le prêt personnel est un prêt non affecté, il finance n’importe quel projet sans avoir à justifier ses dépenses. Le taux d’appel en cas de souscription en ligne commence à 0.20%.

💰 Il peut mobiliser de gros capitaux, jusqu’à 75.000€.

⏰ La durée de remboursement peut s’étendre jusqu’à 84 mois.

Exemples d’organismes de prêt personnel

Organismes	Montant	Durée	Délai d’obtention
FLOA Bank	3.000€ – 50.000€	6 – 84 mois	8 à 15 jours
Cetelem	1.000€ – 75.000€	6 – 84 mois	8 à 15 jours
Orange Bank	1.000€ – 75.000€	12 – 84 mois	8 à 15 jours

3. Le crédit auto

Si le projet est de financer l’achat d’une automobile, neuve ou d’occasion, d’un utilitaire ou d’un deux roues, alors le crédit auto est la solution la plus attractive. Le taux d’intérêt des prêts affectés figure parmi les plus intéressants, autour de 3%.

💰 Il est possible d’emprunter de 500€ à 75.000€.

⏰ La durée de remboursement est flexible, jusqu’à 84 mois.

Exemples d’organismes de crédit auto

Organisme	Montant	Durée
FLOA Bank	3.000€ – 4.000€	6 mois – 84 mois
Cetelem	500€ – 75.000€	7 mois – 84 mois
Younited Credit	1.000€ – 50.000€	6 mois – 84 mois
Crédit Agricole	1.500€ – 50.000€	12 mois – 84 mois

4. Le prêt travaux

À l’instar du crédit auto, le prêt travaux est un crédit affecté, son taux d’intérêt est donc tout aussi intéressant (autour de 3%). Il finance tout ce qui concerne la maison ou le jardin : mobilier, décoration, rénovation, aménagement, etc.

💰 Le montant d’un crédit est plafonné à 75.000€

⏰Sa durée peut aller jusqu’à 120 mois.

Exemple d’organismes de crédit travaux

Organisme	Montant	Durée
FLOA Bank	3.000€ – 40.000€	6 mois – 84 mois
Cofidis	500€ – 35.000€	6 mois – 84 mois
Younited Credit	1.000€ – 50.000€	6 mois – 84 mois

5. Le paiement en plusieurs fois

Disponible en ligne ou en magasin, le paiement en plusieurs fois est très souvent sans frais. Il permet de mieux gérer sa trésorerie en étalant ses dépenses sur 3 ou 4 mois, parfois plus.

Il est assimilé à un crédit à la consommation, mais il n’engage pas l’acheteur sur la durée et n’engendre généralement pas de frais supplémentaires. Certaines offres, de paiements en plusieurs fois ont un coût équivalent à un taux de jusqu’à 21% (option proposée via une carte de crédit).

Pour bénéficier de cette facilité de paiement, il suffit lors du règlement de son achat (en boutique ou en ligne) de la sélectionner.