Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui prend la forme d’une réserve d’argent non amortissable mise à la disposition de l’emprunteur pour une durée d’un an reconductible. Le montant est compris entre 500€ et 6.000€ à rembourser sur 3 à 60 mois. Le taux d’intérêt varie entre 1% et 21%.

Notre comparateur de crédits renouvelables

1. Crédit renouvelable FLOA Bank

Le crédit renouvelable de FLOA Bank s’obtient entièrement en ligne. Il permet de disposer d’une réserve d’argent comprise entre 500€ et 6.000€. Les fonds sont disponibles entre 7 et 14 jours, terme effectif du délai légal de rétractation.

La durée de remboursement peut s’étendre jusqu’à 60 mois. Durant cette période, l’emprunteur a la possibilité de moduler à la hausse comme à la baisse, en fonction de son budget, le montant de ses échéances.

Une application mobile est disponible pour gérer son crédit renouvelable à sa convenance.

Floa Bank est le partenaire des enseignes Casino et Cdiscount. Des cartes de crédit peuvent être adossées aux crédits renouvelables.

Le taux d’intérêt se situe entre 2 et 18.5%.

2. Crédit renouvelable Cetelem

Le crédit renouvelable CPay de Cetelem est limité à 4.000€. La durée de remboursement est comprise entre 3 et 60 mois. L’espace client permet de piloter la gestion de sa réserve. Plusieurs fonctionnalités sont proposées : le report de mensualité, le remboursement anticipé, le choix de la durée de remboursement.

Une carte de crédit peut être adossée au crédit renouvelable. Elle permet de payer comptant ou à crédit en plusieurs fois. Les fonds sont débloqués entre 7 et 14 jours après la signature du contrat.

Cetelem est le partenaire de plusieurs enseignes délivrant des crédits renouvelables en ligne et en magasin : Conforama, But, Leclerc, Cora, etc.

Le taux d’intérêt varie entre 1% et 5%.

3. Crédit renouvelable Cofidis

Cofidis propose un crédit renouvelable d’un montant de 500€ à 6.000€ à rembourser selon trois vitesses de remboursement (confort, rapide et express) de manière à pouvoir adapter sa mensualité à son budget. La durée totale de remboursement est limitée à 60 mois. Les fonds sont débloqués sous 48 heures sans frais de dossier.

Le taux d’intérêt est de 21.15%.

Cofidis est le partenaire des enseignes Feu Vert, Bouygues, Cuisinella, Atoll, Louis Pion, Zapa, 3 Suisses, etc.

4. Crédit renouvelable Sofinco

Le crédit renouvelable Agile de Sofinco est compris entre 1.500€ et 6.000€ remboursable sur 6 à 60 mois. Plusieurs fonctionnalités utiles sont proposées : la pause paiement et la modulation des mensualités à la hausse ou à la baisse. Les fonds sont disponibles par virement sous 48 heures. Il est également possible d’y adosser une carte de crédit Visa ou Visa Premier. Elle permet de payer ses achats selon différentes modalités :

• A crédit en plusieurs fois sur la réserve ou en 10 fois
• Au comptant
• À crédit et au comptant en même temps

L’application mobile permet de gérer sa réserve 7 jours sur 7 et 24h sur 24. Sofinco est le partenaire de Darty, de la Fnac, du Printemps, d’Ikea…

Le taux d’intérêt est compris entre 7.90% et 20% environ.

5. Crédit renouvelable Oney

Virement + de Oney est un crédit renouvelable disponible à partir de 50€ et jusqu’à 3.000€. Les fonds sont disponibles en 48 heures. Oney offre la possibilité de faire deux pauses paiement par an. Il est également possible d’augmenter ou de baisser ses mensualités. La durée de remboursement est de 36 mois maximum. Oney propose une application mobile pour gérer sa réserve d’argent.

Le taux d’intérêt est compris entre 5% et 21% environ.

Crédit renouvelable : décryptage

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible à tout moment. Elle permet de faire face à des besoins financiers urgents sans avoir à justifier ses dépenses. Il suffit d’effectuer un virement de la réserve vers son compte bancaire, les fonds sont disponibles sous 48 heures.

Avec une carte de crédit adossée au crédit renouvelable, l’argent est même immédiat. Cette solution financière est donc pratique pour régler un achat coup de cœur ou une grosse dépense imprévue (facture par exemple) en plusieurs fois.

Chaque somme utilisée est déduite de la réserve d’argent, mais les remboursements reconstituent le capital au fil des mois. C’est pourquoi on l’appelle aussi crédit revolving. Il n’est pas amortissable. Le contrat est renouvelé tous les ans par tacite reconduction. Pour y mettre fin alors que le capital est entièrement remboursé, l’emprunteur doit le résilier par courrier recommandé avec accusé de réception.

Le montant d’un crédit renouvelable

Le montant maximum du crédit renouvelable est de 6.000€. Le montant accordé dépend de la capacité d’emprunt de l’emprunteur. Il est souvent limité à 3.000€ en magasin. Le montant minimum s’élève à 500€. Il est possible d’effectuer un virement depuis sa réserve vers son compte bancaire dès 50€.

Le remboursement d’un crédit renouvelable

La durée de remboursement dépend du montant du crédit renouvelable. Pour une réserve de 3.000€, la durée maximale de remboursement est fixée à 36 mois. Pour 6.000€, elle est fixée à 60 mois.

À noter que les modalités de remboursement sont souples. C’est l’emprunteur qui choisit le nombre de mensualités en fonction de sa capacité de remboursement. De plus, si la réserve n’est pas utilisée, il n’y a aucun remboursement programmé ni aucuns frais.

Exemples de crédits renouvelables

Organismes	Montant	Durée	Délai d’obtention
Cetelem	500€ – 4.000€	3 – 20 mois	8 à 15 jours
Cofidis	500€ – 6.000€	6 – 48 mois	8 à 15 jours
Franfinance	500€ – 5.000€	22 – 43 mois	8 à 15 jours

Il faut savoir que la durée de remboursement impacte le coût du crédit. Il est conseillé d’opter pour une vitesse de remboursement rapide.

Le taux d’intérêt du crédit renouvelable

Le taux d’intérêt du crédit renouvelable est révisable, il varie entre 1% et 21%. Il est conseillé de comparer les offres au moyen d’un comparateur de crédits en ligne. Plus que le taux d’intérêt, il faut prendre en compte le TAEG (Taux annuel effectif global), c’est le taux incluant tous les frais annexes (frais d’assurance de prêt, frais de dossier, etc.).

Pour bien comparer les offres, il faut passer au crible les éléments suivants :

• Le montant du crédit renouvelable proposé
• Le TAEG
• Le montant des mensualités
• Le coût du crédit selon le capital utilisé

Le taux d’intérêt dépend souvent du profil de l’emprunteur. Il sera plus avantageux si sa situation financière et sa situation professionnelle sont stables. Emprunter à deux est souvent un atout. Les co-emprunteurs additionnent leurs revenus et ils sont solidaires de leurs dettes. C’est une garantie supplémentaire pour les organismes de crédit.

Compte tenu du taux d’intérêt assez élevé du crédit renouvelable, en détenir plusieurs peut conduire à une situation de surendettement.

Qui délivre des crédits renouvelables?

La plupart des organismes de crédits, banques classiques, banques en ligne et grandes enseignes de la distribution proposent des crédits renouvelables à souscrire en ligne, en agence ou en magasin.

Le crédit renouvelable en ligne ou en agence

La demande s’effectue en ligne en quelques minutes chez Sofinco, Cofidis, FLOA Bank, Franfinance, etc. Certains organismes de crédit comme Cetelem accueillent les emprunteurs en agence. Les courtiers, grâce à leurs outils de comparaison en ligne, permettent de comparer les offres et de trouver la plus adaptée à ses besoins.

Des banques classiques comme BNP Paribas, LCL ou encore la Caisse d’épargne proposent des crédits renouvelables à leurs clients en ligne ou en agence. Parmi les banques en ligne, citons également Boursorama et Hello Bank.

Le crédit renouvelable en magasin

De nombreuses enseignes de la grande distribution comme la FNAC, Boulanger, Auchan ou encore Conforama sont partenaires des organismes de crédit et proposent à leurs clients un crédit renouvelable assorti d’une carte de paiement. La souscription s’effectue en magasin. Les fonds sont disponibles immédiatement pour payer ses achats sur le terminal du commerçant.

Les cartes de crédit sont soit utilisables dans plusieurs enseignes partenaires soit dans une seule. Elles permettent de payer comptant ou en petites mensualités si toutefois la réserve dispose de fonds suffisants.

Quelles sont les modalités d’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est une solution de financement flexible. L’emprunteur peut changer les modalités de son contrat en cours de route avec l’accord de l’organisme prêteur.

Par exemple, il peut demander à augmenter le montant de sa réserve à condition d’avoir une capacité d’emprunt suffisante ou à l’inverse, il peut demander à la diminuer. Il peut également suspendre temporairement son utilisation via son espace client.

Plusieurs fonctionnalités ajoutent de la souplesse : le report ou la modulation des mensualités. Le crédit renouvelable en tant que crédit à la consommation est également éligible au rachat de crédit ou au remboursement anticipé. L’assurance de prêt est facultative.

1. Le report de mensualité d’un crédit renouvelable

Le report de mensualité ou pause paiement permet de faire face à une difficulté financière ponctuelle. En revanche, elle génère des frais. Des intérêts sur les intérêts ou des intérêts intercalaires sont facturés sur toute la durée restante du crédit.

2. La modulation d’une échéance de crédit renouvelable

Moduler son échéance de prêt consiste à augmenter ou à diminuer le montant de sa mensualité. Quand l’emprunteur l’augmente, il rembourse plus vite son crédit, le coût diminue. Quand il baisse sa mensualité, il peut souffler le temps d’une mauvaise passe.

Cette option peut être limitée dans le temps. La part de la modulation peut aussi être imposée (entre 10% et 30%).

3. Le remboursement anticipé du crédit renouvelable

Le remboursement anticipé du crédit renouvelable est un droit qu’aucun organisme de crédit ne peut refuser à l’emprunteur. Celui-ci a la possibilité de rembourser la réserve d’argent partiellement ou totalement avant le terme prévu, et ce à tout moment.

Attention, s’il souhaite résilier son crédit renouvelable, il lui faudra le stipuler à l’organisme prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception.

4. Le rachat de crédit renouvelable

Le rachat de crédit renouvelable est une disposition légale. Tous les crédits à la consommation et les crédits immobiliers peuvent être regroupés en un seul prêt dans le but de ne rembourser qu’une seule mensualité. Le rachat de crédits permet de baisser son taux endettement soit pour financer un autre projet soit pour réduire le coût du crédit par un taux d’intérêt plus bas.

L’emprunteur a le droit aussi de transformer son crédit renouvelable en prêt personnel (Loi Lagarde). Une demande adressée à l’organisme de crédit par courrier recommandé suffit.

5. L’assurance de prêt d’un crédit renouvelable

L’assurance de prêt protège l’emprunteur et ses proches en cas d’accident de la vie : un décès, une invalidité ou une incapacité temporaire de travail. Elle est facultative dans le cas des crédits à la consommation et donc du crédit renouvelable.

Si l’organisme de prêt la propose, l’emprunteur n’est pas obligé d’accepter son offre de garanties. Depuis la loi Lagarde sur la délégation d’assurance, il est libre d’adhérer chez un autre assureur à condition que le niveau des garanties soit identique à celui proposé par l’organisme de crédit.

Comment simuler son crédit renouvelable ?

Les calculettes en ligne permettent de simuler sa mensualité en fonction du capital emprunté et de la durée de remboursement choisie. Avant de saisir un montant, il est conseillé de calculer sa capacité d’emprunt. Elle permet d’ajuster son projet sans risque de le voir refusé.

Notre outil pour simuler votre crédit renouvelable

Comment choisir son crédit renouvelable ?

Le choix d’un crédit renouvelable ne se limite pas à son taux d’intérêt, d’autant qu’il est révisable. Il faut regarder le TAEG ( taux qui comprend tous les frais y compris les frais d’assurance), le coût du crédit, les frais en cas de retard ou d’impayé et les fonctionnalités proposées dans le contrat. Les comparateurs de crédits permettent de gagner beaucoup de temps.

Pour calculer soi-même le coût du crédit, voici une formule de calcul :

Quelles sont les démarches pour avoir un crédit renouvelable?

La souscription en ligne s’effectue en quelques minutes. Sur une plateforme de crédits, l’emprunteur simule son projet et le valide. Il remplit ensuite un formulaire de renseignements administratifs et financiers. Il télécharge les justificatifs demandés, signe son contrat à l’aide d’un code reçu par SMS puis envoie son dossier complet.

Il obtient un accord de principe immédiatement. La réponse définitive lui sera envoyée à l’issue de l’étude du dossier. Les fonds sont débloqués à partir du 8e jour qui suit la signature du contrat.

Les organismes de crédits sont obligés de respecter le délai légal de rétractation auquel a droit l’emprunteur. Celui-ci est de 14 jours calendaires mais il peut être raccourci à 7 jours minimum.

1. Quels sont les justificatifs demandés pour un crédit renouvelable?

Les justificatifs demandés sont les suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois
• Un RIB
• Un justificatif de revenus

En magasin, les revenus sont purement déclaratifs. Il peut donc être facile de cumuler plusieurs crédits renouvelables. Néanmoins, c’est très risqué, des mensualités élevées peuvent conduire rapidement à une situation de surendettement. Le fait que la réserve se reconstitue au fur et à mesure peut également inciter à s’en servir régulièrement.

Il est impossible d’obtenir un crédit renouvelable sans justificatif. Les établissements de prêts sont tenus de vérifier l’identité et la solvabilité des emprunteurs (Code de la consommation).

2. Quelles sont les informations obligatoires pour un crédit renouvelable ?

L’organisme de prêt est tenu de fournir une fiche précontractuelle à l’issue de la demande en ligne. Elle récapitule les modalités du crédit (montant, durée, mensualité, TAEG, coût du crédit, modalités de remboursement, etc.), la durée du délai légal de rétractation et indique les noms et adresse du prêteur.

3. Qui peut souscrire un crédit renouvelable?

Pour demander un crédit, l’emprunteur doit être majeur, résider en France au sens fiscal du terme et percevoir des revenus réguliers. Les salariés ( CDI, CDD, Intérimaires), les travailleurs indépendants, les retraités et les chômeurs indemnisés sont éligibles au crédit renouvelable. Les étudiants rémunérés (apprentis, alternants) peuvent y prétendre également.

Les personnes FICP sont exclues du prêt en raison de leur insolvabilité passée.

Quelles sont les alternatives au crédit renouvelable?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation non affecté. Les fonds sont utilisés librement par l’emprunteur sans justificatif à fournir. Deux autres crédits non affectés et amortissables peuvent se substituer au crédit renouvelable : le micro crédit et le prêt personnel. Leurs taux d’intérêt sont souvent moins élevés que le crédit renouvelable.

1. Le micro crédit

Le micro crédit est un prêt limité à 5.000€. Il s’amortit entre 1 et 6 mois. Le taux d’intérêt moyen est de 10%. L’intérêt de ce petit prêt est que les fonds sont débloqués très rapidement : en 24 heures (option payante) ou sous 8 jours.

2. Le prêt personnel

Le prêt personnel est le crédit non affecté le plus élevé, jusqu’à 75.000€. Il s’amortit entre 6 et 120 mois. Le taux d’intérêt moyen est de 5%. Ce financement répond à un projet mûri. Les fonds sont débloqués entre 8 et 14 jours après la signature du contrat.