Emprunter de l’argent

Il est possible d’emprunter de l’argent de différentes manières selon la nature de son projet : crédit à la consommation pour des projets allant jusqu’à 75.000€, crédits immobiliers pour acquérir sa résidence principale ou réaliser un investissement locatif, prêt en famille ou entre amis ou encore prêt auprès de son employeur.

Emprunter de l’argent : décryptage

Emprunter de l’argent consiste à obtenir un prêt. En échange, l’emprunteur rembourse en payant ou non des intérêts calculés sur le capital prêté. Il existe plusieurs types de prêts : les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, le prêt familial, le prêt entre particuliers ou participatif et le prêt employeur (avance de salaire).

1. Les crédits à la consommation

Crédits	Types	Montant	Durée
Prêt personnel	Non affecté	500€ – 75.000€	6 – 84 mois
Crédit auto	Affecté	500€ – 75.000€	6 – 120 mois
Crédit travaux	Affecté	1.000€ – 75.000€	6 – 120 mois
Micro crédit	Non affecté	100€ – 5.000€	1 – 36 mois
Crédit renouvelable	Non affecté	500€ – 6.000€	6 – 60 mois

Les crédits à la consommation regroupent les prêts affectés (crédit auto, prêt travaux) et les crédits non affectés (prêt personnel, crédit renouvelable, micro crédit). Ils permettent d’emprunter entre 100€ et 75.000€ sur une période de 1 à 120 mois contre intérêts (entre 0.20% et 21%).

Ces prêts bancaires sont accordés par des organismes de crédit, des banques traditionnelles ou en ligne ou des assureurs (crédits auto en particulier). Pour financer l’achat d’un véhicule, il existe d’autres sources de financement : la location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LDD).

2. Les crédits immobiliers

Il existe plusieurs types de crédits immobiliers : le crédit immobilier classique, le prêt relais, le prêt in fine et le prêt lissé.

• Le crédit immobilier classique est un prêt amortissable contre intérêts. Le taux peut être fixe ou variable. Il peut s’étendre sur 20 à 25 ans. Le taux d’intérêt est calculé en fonction de plusieurs paramètres dont le taux d’usure
• Le prêt relais est un prêt à court terme (2 ans). Il est souscrit dans le cas d’un changement de logement, lorsqu’il faut financer une nouvelle transaction immobilière alors que la vente de l’ancien logement n’a pas encore été concrétisée. Il représente en général entre 70 et 80% de la valeur du logement mis en vente. Le taux d’intérêt est celui du crédit immobilier classique
• Le prêt in fine s’adresse aux investisseurs compte tenu de ses avantages fiscaux. Il consiste à ne rembourser que les intérêts, défiscalisés, pendant toute la durée du prêt et le capital seulement à la fin
• Le prêt immobilier lissé permet de lisser un ou plusieurs crédits en cours dont les taux d’intérêt sont différents et remboursables sur différentes durées en un seul crédit immobilier de manière à ne payer qu’une seule mensualité

3. Le prêt familial

Emprunter de l’argent à sa famille ou à des proches est la solution la moins onéreuse : en général, le prêt est remboursé sans intérêt. L’inconvénient est que les sommes sont souvent limitées.

Il est conseillé de signer une reconnaissance de dettes précisant les modalités de l’emprunt et de remboursement. À partir de 5.000€, le prêt familial doit être déclaré au fisc.

4. Le financement participatif

Le financement participatif revêt plusieurs formes : le don, le prêt avec intérêt ou l’investissement dans une entreprise sous forme de capital ou de participation. Il existe des plateformes spécialisées sur internet. Il n’y a pas de limite de montant et permet de faire face à un besoin d’argent tout de suite sans crédit. La durée de remboursement dépend des projets à financer.

5. Le prêt employeur

Emprunter de l’argent à son employeur consiste à lui demander une avance sur salaire. Il n’est pas obligé de l’accepter, à l’inverse de l’acompte. Ce prêt d’argent est gratuit, le remboursement est effectué sous forme de retenues sur salaire. Le montant n’est pas limité, il peut même dépasser le salaire perçu par le salarié.

Emprunter de l’argent auprès d’un établissement de crédit

1. Emprunter de l’argent pour un projet personnel : le prêt personnel

Le prêt personnel est la solution la plus adaptée pour emprunter de l’argent sans avoir à justifier ses dépenses.

En général, on recourt à lui pour concrétiser un voyage, organiser un évènement familial (mariage, baptême, anniversaire), acheter des biens de consommation (électroménager, TV, ordinateur, etc.) ou répondre à un besoin de trésorerie. L’avantage est que l’emprunteur n’a pas à justifier ses dépenses.

Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté. Le capital empruntable varie entre 200€ et 75.000€ remboursable sur 6 à 120 mois. Les plafonds diffèrent selon les établissements de prêt.

Le taux d’intérêt est compris entre 0.20% et 18%. L’emprunteur peut le demander auprès d’un organisme de crédit, d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne.

1. Le prêt personnel FLOA Bank

Le prêt personnel rapide de FLOA Bank permet d’obtenir en 8 jours jusqu’à 50.000€ remboursables sur 6 à 84 mois.

Le taux d’intérêt varie entre 0.20 et 18.49%.

2. Le prêt personnel Cetelem

Le plafond du prêt Cetelem est plus élevé, jusqu’à 75.000€. La durée de remboursement est identique. Les fonds sont débloqués sous 14 jours.

Le taux d’intérêt est situé entre 1% et 5%.

3. Le prêt personnel express Orange Bank

La banque mobile prête jusqu’à 75.000€ sur 12 à 120 mois pour financer tout type de projet.

Le taux d’intérêt du prêt express commence à partir de 0.5%.

2. Emprunter de l’argent pour un projet auto : le prêt auto

Il existe un prêt dédié à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, d’un deux roues, d’un bateau ou d’un quad : c’est le crédit auto. Il s’agit d’un crédit à la consommation affecté d’un montant de 500€ à 75.000€, ce qui signifie qu’un devis ou une facture est nécessaire pour obtenir le financement.

La durée de remboursement, entre 6 et 84 mois, est choisie par l’emprunteur. Le taux d’intérêt est plus attractif que celui du prêt non affecté : en moyenne 3 à 4%. L’avantage du crédit auto par rapport au prêt personnel est qu’en cas d’annulation de commande, le crédit est automatiquement annulé.

Le crédit auto Younited Credit

Younited Crédit propose un crédit auto compris entre 1.000€ et 50.000€ remboursable sur 6 à 84 mois.

Le taux d’intérêt commence à partir de 2%.

Le crédit auto du Crédit Agricole

Le montant du crédit auto au Crédit Agricole est limité à 50.000€ remboursable entre 12 et 84 mois. Le taux d’intérêt dépend des agences régionales.

Le crédit auto FLOA Bank

Chez FLOA Bank, le montant du crédit auto est compris entre 3.000€ et 40.000€. Les fonds sont débloqués en 48 heures après le délai de rétractation légal.

Le taux d’intérêt varie entre 0.2% et 18.49%.

3. Emprunter de l’argent pour un projet travaux : le prêt travaux

Le prêt travaux est un autre crédit à la consommation affecté. Il est dédié aux dépenses de la maison : travaux, aménagement, décoration, achat d’équipement, achat de services, etc.

Le montant peut ainsi atteindre 75.000€ à un taux qui tourne en moyenne autour de 4%. À l’instar du crédit auto, une facture ou un devis sont nécessaires pour justifier ses dépenses et débloquer les fonds.

Le prêt travaux Cofidis

Cofidis propose un prêt travaux entre 500€ et 35.000€ à rembourser sur 6 à 84 mois. Les fonds sont disponibles sous 48 heures, l’emprunteur conserve cependant son droit à se rétracter pendant 14 jours.

Le taux d’intérêt du prêt travaux de Cofidis est de 4.90%.

Le prêt travaux Younited Credit

Spécialisé dans le crédit en ligne, Younited Credit propose un prêt travaux entre 1.000€ et 50.000€ remboursable jusqu’à 84 mois. Les fonds peuvent être débloqués sous 8 jours sur demande.

Le taux d’intérêt est compris entre 0.70% et 18%.

3. Emprunter de l’argent pour disposer d’une réserve d’argent : le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation non amortissable à l’inverse du prêt personnel, du crédit auto ou du prêt travaux. Il s’agit d’une réserve d’argent entre 500€ et 6.000€ mise à la disposition de l’emprunteur dont il use selon ses désirs.

Les sommes utilisées sont remboursées selon le délai choisi par l’emprunteur. Les échéances reconstituent la réserve, le capital est aussitôt disponible.

Ce type de crédit sert à financer de petits projets tels qu’un achat coup de cœur, une facture imprévue, un problème de trésorerie ponctuel. Le taux d’intérêt est révisable (entre 2% et 21%).

Le crédit renouvelable FLOA Bank

La réserve d’argent chez FLOA Bank s’élève à 6.000€. L’emprunteur peut la rembourser sur 3 à 60 mois.

Le taux d’intérêt se situe entre 2 et 18.5%.

Le crédit renouvelable Cofidis

Chez Cofidis, il est possible de disposer également d’une réserve de 6.000€ mais avec une durée de remboursement limitée à 48 mois.

Le taux d’intérêt est de 21.15%.

4. Emprunter de l’argent pour faire face à un besoin urgent : le micro crédit

Le financement le plus rapide pour répondre à besoin d’argent urgent est le micro crédit. Il s’obtient dans un délai minimum de 24 heures (option payante). Le montant est compris entre 100€ et 5.000€.

Le remboursement est de très courte durée, en général entre 1 et 6 mois. Cet emprunt permet ainsi de faire face à un imprévu de tout ordre à la discrétion de l’emprunteur sans engagement long.

le taux d’intérêt varie entre 0.5% et 21%.

Le micro crédit Coup de Pouce de FLOA Bank

Coup de Pouce est une offre de crédit en ligne de FLOA Bank comprise entre 100€ et 2.500€. La durée de remboursement est de 3 ou 4 mois.

Le taux d’intérêt varie entre 0.5% et 10%.

Le micro crédit Finfrog

Finfrog est une plateforme de crowdfunding spécialisée dans le micro crédit en ligne. Le capital est limité à 600€ remboursables sur 1 à 6 mois.

Le taux d’intérêt varie de 10% à 20%.

5. Emprunter de l’argent pour financer ses études : le prêt étudiant

Le prêt étudiant est un financement dédié aux études. Il est caractérisé par un taux d’intérêt très bas, en général inférieur à 1%, et par une période de remboursement étendue (jusqu’à 12 ans).

L’étudiant a la faculté de rembourser son emprunt à la fin de son cursus. Le prêt peut être garanti par l’état en l’absence de caution. Il sert à financer les frais de scolarité, mais aussi les frais d’installation dans un logement et toutes les dépenses du quotidien. Le montant accordé, jusqu’à 120.000€, dépend des études poursuivies.

Prêt étudiant de La Caisse d’épargne

Le montant accordé par la Caisse d’épargne peut atteindre 60.000€ à rembourser sur 10 ans.

Le taux d’intérêt commence à 0,90%.

Prêt étudiant de la Société Générale

La Société Générale est la plus généreuse avec son prêt étudiant pouvant atteindre 120.000€ à rembourser sur 10 ans.

Le taux d’intérêt commence à 0,90%.

6. Emprunter de l’argent grâce à un rachat de crédits

Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs prêts en un seul. L’emprunteur n’a plus qu’une mensualité à rembourser à un taux généralement inférieur. Cette opération a deux avantages : diminuer son taux d’endettement pour éventuellement financer un autre projet, réduire le coût du crédit (il n’y a plus qu’une assurance de prêt à payer).

Le montant n’est pas plafonné dans la mesure où un crédit immobilier peut être regroupé avec un ou plusieurs crédits à la consommation.

Lorsqu’il n’y a que des crédits à la consommation, la durée de remboursement est limitée à 12 ans si l’emprunteur est locataire, à 15 ans s’il est propriétaire. Avec un crédit immobilier, elle peut s’étendre jusqu’à 25 ou 30 ans.

Emprunter de l’argent : comment simuler son projet ?

Pour simuler son projet, il est nécessaire de bien calculer sa capacité d’emprunt. La mensualité doit en effet être adaptée à son budget de manière à rembourser l’argent emprunté sans difficulté.

Calculer le montant de son emprunt

Pour calculer sa capacité d’emprunt, il faut calculer son reste à vivre (revenus-charges fixes) et le multiplier par le taux d’endettement (35% des revenus). Les établissements de crédit sont très attentifs au taux d’endettement de l’emprunteur. Au-delà de 35%, le prêt est refusé.

Simuler son emprunt en ligne

Les plateformes de crédits et les comparateurs de prêts proposent un outil pour évaluer le montant de la mensualité en fonction du capital emprunté et de la durée de remboursement choisie. Le taux d’intérêt s’affiche en fonction de ces paramètres ainsi que le coût du crédit.

Notre outil pour estimer son crédit

Choisir son établissement de crédit

La plupart des organismes de crédit et des banques (traditionnelles et en ligne) ont une plateforme sur internet. L’emprunteur peut donc facilement comparer les offres et choisir la plus adaptée à son budget sans sortir de chez lui. Les comparateurs de crédits permettent de gagner encore plus de temps.

Emprunter de l’argent : quelles démarches ?

La souscription en ligne est simple et rapide, l’emprunteur obtient une réponse de principe aussitôt.

Étapes pour emprunter de l’argent

• Simuler son projet et le valider
• Remplir le formulaire de souscription
• Télécharger les justificatifs demandés
• Signer et envoyer le dossier complet

A partir de la signature, le délai légal de rétractation commence à courir. L’emprunteur peut renoncer à son projet jusqu’au 14e jour calendaire. La réponse définitive intervient environ au bout de 7 jours. Les fonds peuvent être débloqués à partir du 8e jour.

Justificatifs à fournir pour emprunter de l’argent

Les établissements de prêts sont tenus de vérifier l’identité et la solvabilité des emprunteurs. Il est impossible d’obtenir un crédit sans fournir un certain nombre de documents. Il faut fournir les justificatifs suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Un RIB
• La photocopie des 3 derniers bulletins de salaire

Les conditions à remplir pour emprunter de l’argent

Pour emprunter de l’argent à un organisme de crédit ou à une banque, il faut être majeur, résident français et solvable. Par solvabilité, on entend la perception de revenus réguliers et l’absence d’une inscription sur un des fichiers de la Banque de France.

Les personnes FICP sont donc exclues du prêt bancaire. Elles peuvent néanmoins recourir au micro crédit selon leur situation personnelle et professionnelle. Les critères d’accès au crédit à la consommation sont :

• Être majeur
• Résider en France
• Etre salarié (CDI, CDD, intérimaire) ou indépendant
• Etre retraité
• Etre étudiant rémunéré (y compris apprenti, alternant)
• Etre au chômage indemnisé

Emprunter de l’argent : les fonctionnalités du crédit à la consommation

Les crédits à la consommation sont encadrés par le Code de la consommation. Ils sont pour la plupart flexibles et proposent plusieurs fonctionnalités pour bien gérer son budget : le report de mensualité et la modulation des échéances, le remboursement anticipé, l’assurance de prêt.

1. Le report de mensualité

Le report de mensualité permet d’effectuer une pause dans le remboursement de son prêt. Cette disposition est bien utile lorsqu’on doit faire face à une dépense imprévue. Il existe deux types de report, ils sont mentionnés dans les clauses particulières du contrat.

Le report partiel consiste à ne reporter à la fin du crédit que le capital emprunté, les intérêts et l’assurance de prêt sont à payer.

Le report est total lorsqu’il ne reste à payer que l’assurance de prêt.

Cette facilité n’est pas gratuite, elle génère un surcoût dans la mesure où des intérêts intercalaires sont facturés.

2. La modulation des échéances de prêt

La modulation d’échéance consiste à augmenter ou à baisser le montant de ses mensualités en fonction de sa situation financière. L’augmentation de l’échéance de prêt raccourcit la durée de remboursement, le coût du crédit baisse. La diminution du montant de l’échéance à l’effet inverse, mais elle permet d’équilibrer son budget et d’éviter une situation d’impayé.

3. Le remboursement anticipé partiel ou total

Le remboursement anticipé est une disposition légale, l’emprunteur peut y recourir à tout moment avant le terme du contrat. Des indemnités de remboursement anticipé sont prévues si le capital restant dû est supérieur à 10.000€. Leur montant dépend du nombre d’échéances à verser :

• Moins de 12 échéances : 0.5% du capital
• Plus de 12 échéances : 1% du capital

4. L’assurance de prêt

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire dans le cas des crédits à la consommation, elle peut cependant être exigée dans certaines situations (profil de l’emprunteur, capital emprunté important, durée de remboursement longue, etc.).

L’établissement de crédit n’a pas le droit d’imposer son offre d’assurance à l’emprunteur. Celui-ci a le droit de souscrire auprès d’un assureur concurrent des garanties moins chères si elles sont identiques.