Comment trouver un crédit renouvelable en urgence et sans refus ?

En France, les organismes de crédit ne sont pas tenus par la loi de demander des justificatifs de revenus ni d’imposer un délai d’attente avant de verser les fonds pour un crédit renouvelable destiné à financer un achat inférieur à 3 000 €.

Cette demande doit être faite auprès d’un vendeur : en magasin ou en ligne. C’est le seul moyen d’obtenir un crédit renouvelable en urgence.

Pour les autres crédits renouvelables classiques, il faut respecter un délai incompressible de 7 jours calendaires entre la signature du contrat et la réception des fonds.

Quelles sont les enseignes qui proposent des crédits renouvelables immédiats ?

Organisme
Exemples d’enseignes	Auchan Décathlon Leroy Merlin Boulanger Intersport Norauto Midas	Brico Dépôt Darty Castorama Fnac Ikea La Redoute Printemps	But Conforama E.Leclerc Cora	Feu Vert Schmidt Micromania 3 Suisses Maty Blancheporte Bonprix

Elles sont nombreuses. Chacune a noué un partenariat avec un établissement spécialisé, comme FLOA, Cofidis, Oney, Sofinco ou Cetelem. Vous pouvez consulter la liste complète des enseignes partenaires de ces derniers sur leurs sites respectifs.

S’obtiennent-ils vraiment immédiatement ?

Oui. Vous ne pourrez toutefois vous en servir dans l’immédiat que dans l’enseigne en question pour acheter un ou plusieurs produits.

Par la suite, une carte vous sera adressée par courrier dans un délai de 5 à 10 jours. Réception faite de celle-ci, vous bénéficiez de la réserve d’argent, et pourrez utiliser ce crédit renouvelable partout, tant qu’elle appartient au réseau Mastercard ou Visa.

Sont-ils sans justificatif ?

Les seuls documents à prévoir sont une carte d’identité et un relevé d’identité bancaire (RIB), parfois un justificatif de domicile. Aucun justificatif de revenus et/ou d’utilisation (facture, bon de commande), ne sera exigé.

Les revenus sont à déclarer sur l’honneur. Soyez clair et ne mentez pas sur ces données, puisqu’en cas d’impayés et de poursuites judiciaires, cela peut se retourner contre vous.

Quels sont les coûts de ces solutions ?

Il existe deux types de coûts : ceux liés à la cotisation, ceux liés aux intérêts.

Les coûts liés à la cotisation

Il faut généralement régler une cotisation pour obtenir la carte.

Il existe plusieurs gammes de carte : la carte « classique » et les versions Gold ou Premium. Ces dernières offrent souvent des plafonds de retrait plus élevés ainsi que des assurances plus avantageuses, donc leur cotisation est plus élevée.

Carte	Coût carte classique	Coût carte GOLD/Premium
E.Leclerc Réglo	Gratuite	–
Fnac	Gratuite	–
Boulanger	10 €/an	–
Cora	14 €/an	–
Cdiscount	15 €/an	54 €/an
Pass Carrefour	18 €/an	60 €/an
Auchan	20 €/an	54 €/an

Les coûts liés aux intérêts

Tant que vous n’utilisez pas votre carte, vous ne payez pas d’intérêts. Vous comprenez que, logiquement, c’est donc l’utilisation qui en engendre. En général, jusqu’à 3 000 € utilisés, les taux sont proches du taux d’usure.

Carte	200 € à 500 € 3 à 5 mois	1 000 à 3 000 € 3 à 20 mois	3 000 à 6 000 €	> 6 000 €
	0 %	15,99 %	13 à 16 %	7 à 9 %
	15,99 %	15,99 %	13 à 16 %	7 à 9 %
	23,35 %	23,35 %	13 à 16 %	7 à 9 %
	22,10 %	22,10 %	13 à 16 %	7 à 9 %
	23,37 %	23,37 %	13 à 16 %	7 à 9 %
	23,37 %	23,37 %	13 à 16 %	7 à 9 %
	23,30 %	23,30 %	13 à 16 %	7 à 9 %

La carte Réglo permet de payer vos achats à crédit sans intérêts lorsqu’ils sont réglés en 3 ou 5 fois, et parfois même en 10 fois lors d’offres promotionnelles assez fréquentes.

Comme chez Cora, les taux d’intérêt hors promotion se situent autour de 15,99 %, soit environ sept points de moins que ceux pratiqués par la plupart des concurrents. Si vous en avez la possibilité, privilégiez donc ces solutions plus avantageuses.

Comment souscrire dans une enseigne, en magasin ?

Rendez-vous dans l’espace « Financement » du magasin en question, avec vos justificatifs.

Comment souscrire immédiatement en ligne auprès d’une enseigne ?

Les enseignes permettent la souscription et l’utilisation immédiate en magasin, mais aussi sur leur site internet. L’opération doit être réalisée au moment du paiement de votre panier en ligne.

Vous êtes redirigé sur le terminal de paiement en ligne, avec la possibilité de régler :

• Comptant avec votre carte bancaire
• En paiement fractionné sur 3 mois
• Par un paiement en plusieurs fois (plus de 4 fois et moins de 36 fois), il s’agit du fameux crédit renouvelable (ou du crédit affecté)

Lorsque vous choisissez cette dernière solution, vous êtes redirigé vers le site internet du partenaire financier, où vous devrez remplir un formulaire et déposer vos justificatifs.

Tous les produits sont éligibles ?

Certains articles peuvent ne pas être éligibles aux règlements par crédit.

C’est notamment le cas des produits des marketplaces, lorsque le vendeur est un tiers, ou encore pour certains produits d’occasion.

Les FICP peuvent-ils y accéder ?

Ce n’est pas un prêt disponible pour les fichés au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). S’ils veulent emprunter, pas d’autres choix que de se tourner du côté du micro crédit social.

Comment peut-il être utilisé une fois votre carte reçue ?

Après 5 à 10 jours environ, vous recevez une carte de paiement associée à votre réserve d’argent. Vous êtes désormais en possession d’une véritable réserve d’argent que vous pourrez utiliser de trois manières :

1. En utilisant la carte au moment d’un paiement
2. En retirant de l’argent dans un distributeur compatible
3. En effectuant des virements depuis votre réserve jusqu’à votre compte personnel

Pour chacune des utilisations, vous devrez choisir une durée de remboursement. On insiste sur ce point, chaque utilisation (virement/paiement/retrait) est à rembourser indépendamment des autres utilisations.

Quels sont les prêts renouvelables classiques les plus rapides ?

Les prêteurs classiques les plus rapides sont les spécialistes du crédit en ligne.

Lorsque vous faites une demande auprès d’eux, vous obtenez généralement une réponse de principe immédiate dès que vous avez rempli le formulaire, et vous pouvez signer le contrat sans attendre, avant même que vos justificatifs aient été vérifiés.

Cette signature déclenche aussitôt le délai légal de rétractation de sept jours. L’établissement vérifie ensuite vos documents pour s’assurer qu’ils correspondent à vos déclarations et consulte le fichier des interdits de crédit.

Ces contrôles interviennent après la signature. Si votre demande est finalement refusée, le contrat est simplement annulé.

Les banques traditionnelles sont souvent plus lentes : elles attendent d’avoir validé définitivement la demande, exigent parfois un rendez-vous en agence et ne font signer le contrat qu’une fois l’accord final donné.

Quel est le plus efficace des organismes en ligne ?

FLOA est sans conteste l’acteur vers qui se tourner. Leurs taux sont les plus abordables au-dessus de 3 000 €. Ils se sont concentrés sur le crédit renouvelable à tel point qu’ils ne proposent plus que ça (et un petit crédit Coup de Pouce).

Grille des taux des principales offres

Rang	Prêteur	500 € 12 mois	1 600 € 12 mois	2 000 € 24 mois	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	8 000 € 60 mois	Moyenne
1		7,90 %	23,45 %	9,80 %	15,70 %	15,70 %	8,70 %	15,54 %
2		21 %	5,90 %	20 %	15,70 %	14,10 %	–	14,57 %
3		*15,90 %	15,90 %	19,91 %	22,92 %	15,68 %	–	16,50 %
4		23,48 %	15,99 %	21,10 %	21,10 %	–	–	17,95 %
5		23,30 %	23,30 %	23,30 %	23,30 %	15,71 %	8,73 %	19,44 %
6		23,47 %	23,47 %	23,47 %	23,47 %	–	–	19,65 %

Lorsqu’une valeur est manquante sur la colonne, elle est remplacée par la moyenne des autres taux.

Sofinco est l’acteur le plus abordable, et de très loin, sous 3 000 € utilisés.

Comment sont calculés les intérêts ?

Comme dit précédemment, le calcul se fait sur chaque utilisation.

Vous retirez 200 €, et après avoir choisi une durée de remboursement, un taux d’intérêt est appliqué. Vous retirez ensuite 300€, la même logique s’applique, et ainsi de suite.

Puis-je réutiliser autant de fois que je le souhaite ma réserve ?

Dans la limite des fonds disponibles, oui. Chaque remboursement d’échéances reconstruit votre réserve (elle se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements).

Elle reste disponible en permanence sauf si :

• Vous en demandez la fermeture
• Vous ne l’utilisez pas pendant 1 année

Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

Pour connaître le montant maximal que vous pouvez consacrer à un nouveau prêt, calculez 35 % de vos revenus (la limite recommandée du taux d’endettement) et soustrayez vos charges actuelles (loyer + crédit(s) en cours).

Le résultat correspond à la mensualité maximale que vous pouvez assumer sans dépasser le seuil d’endettement autorisé.

Un cas pratique

Claire gagne 2 500 € par mois, ses charges fixes sont de 700 €, et elle n’a qu’un petit crédit de 100 € par mois. Les charges mensuelles sont donc de 800 €.

Elle calcule le montant équivalent à 35 % de ses revenus (0,35 × 2 500 = 875) et y soustrait ses charges actuelles (875 – 800 = 75 €). Claire peut donc allouer jusqu’à 75 € par mois pour ses utilisations de crédit renouvelable.

Comment calculer votre taux d’endettement actuel ?

Encore une fois, identifiez vos revenus mensuels et vos charges mensuels (loyer + crédit(s) en cours).

Ceci fait, effectuez un calcul simple :

(mensualités de crédit(s) en cours + charges mensuelles x 100) / revenus mensuels

Le résultat vous donne votre taux d’endettement actuel. Il ne doit jamais dépasser 35 % ou vous êtes considéré en situation de surendettement.

Quel serait le taux d’endettement actuel de Claire ?

Elle doit diviser ses charges par ses revenus ((800 × 100) / 2 500), ce qui donne 32 %. Claire reste sous la limite de 35 %, elle peut encore emprunter.

Le mini prêt : l’autre crédit urgent et véritable alternative

Le mini prêt est plus flexible que le crédit renouvelable. Si vous êtes dans l’urgence, et que votre besoin ne concerne pas un achat, mais un découvert ou une dépense inattendue, alors c’est peut-être une solution à laquelle vous pourriez souscrire.

Elle permet d’obtenir jusqu’à 3 000 € en 24 à 48h sur votre compte bancaire. Les demandes se font en ligne auprès d’établissements comme FLOA et Finfrog.

Les taux pratiqués sont élevés (23 %), et les durées de remboursement bien moins longues qu’un crédit renouvelable (jusqu’à 6 mois contre 36). Ainsi, il ne conviendra pas vraiment aux profils aux budgets mensuels serrés.