Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier ?

Le coût d’une assurance de prêt immobilier est exprimé par le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), généralement compris entre 0,20% et 0,50%, avec des pics jusqu’à 1,50%.

L’assurance emprunteur varie selon l’âge, le profil et le montant emprunté. Voici une estimation des taux moyens (TAEA) et du coût total pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans :

• Moins de 30 ans : 0,20% à 0,30% → 5 000€ à 8 000€ au total
• 30-40 ans : 0,20% à 0,40% → 5 000€ à 10 000€ au total
• 40-50 ans : 0,40% à 0,60% → 10 000€ à 15 000€ au total
• 50 ans et plus : 0,45% à 0,65% → 11 500€ à 16 500€ au total

Ces montants varient selon les garanties et l’état de santé de l’emprunteur.

Quel coût mensuel d’assurance selon le montant et le TAEA ?

La mensualité d’assurance varie au cours du contrat : elle est plus élevée au début, puis diminue avec le temps. Nous vous présentons les montants maximaux, ceux applicables en début de contrat.

Comment sont calculés les frais d’assurance d’un prêt immobilier ?

En général, l’assurance est calculée tous les ans sur le capital restant dû. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, le montant de l’assurance diminue. C’est le même mode de calcul que pour celui des intérêts du prêt.

Par exemple, pour un prêt de 222 000€ sur 20 ans, vous paierez, si vous êtes à 0,30% de TAEA, 666€ au total la première année (54€/mois en moyenne), puis un montant inférieur la deuxième année (environ 660€), et ainsi de suite, jusqu’à ce qu’il ne reste plus de capital à assurer.

TAEG et TAEA : Quelles différences ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) exprime le coût global d’un prêt, assurance emprunteur incluse. C’est la principale indication du coût d’un prêt. En général, pour un prêt immobilier, il est situé aux alentours des 4%.

Quel est le poids du TAEA dans le coût total du crédit ?

Le TAEA représente entre 5 et 30% du coût total d’un prêt, en moyenne.

Quels sont les critères qui font varier les coûts ?

Plusieurs facteurs impactent le coût de l’assurance de prêt immobilier :

• L’âge de l’emprunteur : plus on est jeune, plus le taux est bas
• La profession : un CDI dans une entreprise stable rassure les assureurs, tandis qu’un CDD ou un statut indépendant peut augmenter le risque perçu
• L’état de santé : des antécédents médicaux ou des habitudes comme le tabagisme peuvent entraîner des surprimes
• La durée et le montant du prêt : plus ils sont élevés, plus l’assurance coûte cher
• Le nombre d’emprunteurs : un prêt à deux (co-emprunteurs) réduit le risque pour l’assureur et peut faire baisser le coût de l’assurance
• Le type de garantie : si vous optez pour des garanties de base (décès et l’invalidité), le coût sera moins élevé que pour des garanties étendues, telles que la perte d’emploi

Chaque situation est unique, et il est essentiel de comparer les offres pour obtenir les meilleures conditions.

Cas 1 : Profil parfait

Le profil idéal correspond à un jeune couple empruntant ensemble, tous deux en CDI et en excellente santé.

• TAEA estimé : 0,20%
• Coût total de l’assurance : environ 5 000€ sur 20 ans

Grâce à leur stabilité professionnelle, leur jeunesse et leur bonne santé, ces emprunteurs présentent un risque minimal pour les assureurs.

La probabilité que les deux perdent leurs revenus en même temps est faible, ce qui rassure les banques. Résultat : ils obtiennent un taux d’assurance très bas, réduisant ainsi le coût total de l’assurance.

Cas 2 : Profil risqué

Un profil plus risqué serait une personne célibataire, en contrat CDD et fumant occasionnellement.

• TAEA estimé : 0,50%
• Coût total de l’assurance : environ 11 000€ sur 20 ans

Le CDD représente un risque pour l’assureur, car la stabilité financière de l’emprunteur est moins garantie. De plus, le tabagisme occasionnel peut entraîner une surprime. Au global, le profil reste modérément risqué et le TAEA sera plutôt dans la fourchette basse.

Cas 3 : Profil très risqué

Les profils les plus risqués sont ceux des personnes âgées, ayant des antécédents médicaux complexes et/ou une situation financière instable.

• TAEA estimé : 1,50%
• Coût total de l’assurance : environ 25 000€ sur 20 ans

L’âge avancé, les problèmes de santé et les revenus fluctuants sont des éléments à risque pour l’assureur. Cela entraîne une hausse importante du coût de l’assurance emprunteur.

Bon profil, mauvais profil : Que retenir ?

Le coût de l’assurance emprunteur varie donc fortement en fonction du profil.

Un emprunteur jeune, en CDI et en bonne santé bénéficiera d’un TAEA bas, tandis qu’un emprunteur plus âgé avec des soucis de santé ou une situation professionnelle instable verra son assurance grimper.

Il est ainsi essentiel de comparer les offres et d’optimiser son dossier avant d’emprunter. Que ce soit en adoptant des habitudes plus saines (en arrêtant de fumer et en se mettant au sport, par exemple) ou bien en cherchant un emploi plus stable (en CDI plutôt qu’en CDD).

Comment réduire le coût d’assurance emprunteur ?

Comme dit précédemment, améliorer son hygiène de vie, comme arrêter de fumer ou pratiquer une activité physique régulière, peut influencer positivement le tarif de votre assurance.

Vous n’êtes pas dans l’obligation d’accepter une offre d’assurance du prêteur (c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance), et si vous l’avez fait, vous pouvez y renoncer à tout moment sans frais supplémentaires tant que vous présentez une nouvelle assurance offrant un niveau de garantie équivalent.

Est-il possible de renégocier un contrat ?

Si votre situation a changé, vous pouvez à tout moment faire une demande de renégociation de votre contrat. L’assureur n’est pas tenu d’accepter, mais vous conservez la possibilité de changer d’assurance grâce aux lois en vigueur, ce qui peut constituer un levier de négociation efficace.

Le TAEA va-t-il augmenter dans les prochaines années ?

Selon les données disponibles, en 2004, le TAEA moyen était d’environ 0,20% à 0,40% pour un emprunteur jeune et en bonne santé. En 2024, pour ce même profil, le TAEA moyen se situe entre 0,30% et 0,60%.

Cette tendance pourrait se poursuivre, bien que la régulation du secteur et les efforts des assureurs pour rester compétitifs tout en respectant les nouvelles normes de solvabilité puissent atténuer cette hausse.

Est-il possible de ne pas souscrire d’assurance pour économiser ?

L’assurance emprunteur n’est légalement pas obligatoire, donc vous ne pouvez théoriquement pas en souscrire une. Mais, en règle générale, les prêteurs, surtout lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, en font une condition sine qua non d’obtention du crédit.