Qui accepte facilement un rachat de crédits ?

À ce jour, aucun organisme de crédit à la consommation ne donne de réponse immédiate à une demande de rachat de crédits, comme cela pourrait être le cas des crédits conso.

Tous procèdent d’abord à une analyse approfondie du dossier avant de formuler une réponse.

Quel est le prêteur le plus ouvert ?

Parmi les prêteurs étudiés, Cetelem se distingue comme le plus accessible, y compris pour les profils complexes.

Aucun de nos tests n’a été refusé par cet organisme, contrairement à d’autres acteurs qui rejettent certaines demandes ou n’ouvrent pas leurs services à tous les profils.

Quid des plus accessibles du côté des courtiers en rachat ?

Aucun courtier ne décide lui-même de l’acceptation d’un rachat de crédits. Leur rôle consiste à transmettre votre dossier à des banques ou sociétés de crédit spécialisées.

Des acteurs comme Cafpi, MeilleurTaux ou Ymanci se positionnent donc comme intermédiaires, pas comme décideurs.

Cela signifie qu’un courtier peut faciliter le traitement et la présentation de votre dossier, mais ne garantit pas l’acceptation.

En revanche, il peut orienter votre demande vers le partenaire le plus adapté à votre profil (taux d’endettement, revenus, statut professionnel, etc.), ce qui augmente vos chances d’obtenir une réponse positive.

À ce jour, il reste difficile d’identifier objectivement quel courtier est “le plus accessible”, car chacun travaille avec un réseau de partenaires différent et applique des critères internes propres.

Notes des principaux courtiers

Quels sont les profils les plus solides pour un rachat ?

Les salariés en CDI ou les fonctionnaires sont clairement avantagés, car leur stabilité professionnelle rassure les prêteurs. Les couples avec deux revenus réguliers de même.

Les travailleurs indépendants ou en CDD peuvent aussi être acceptés, mais à condition de justifier d’une activité continue depuis au moins deux ans, avec des revenus stables.

Un autre facteur important est la tenue de votre compte bancaire. Votre relevé bancaire doit être propre, dans la mesure du possible, sans dépassements fréquents ni incidents de paiement.

Être propriétaire, un atout décisif pour un rachat de crédits

Les propriétaires disposent d’un levier supplémentaire, puisque leur logement peut servir de garantie, ce qui rassure les établissements prêteurs.

Cela ne signifie pas forcément qu’une hypothèque sera exigée, mais le simple fait de pouvoir en proposer une renforce la crédibilité du dossier.

Dans les faits, un propriétaire endetté à 40 % sera souvent mieux perçu qu’un locataire à 30 %, car il détient un actif tangible et stable.

C’est aussi pour cette raison que certaines banques se montrent plus souples avec les propriétaires, notamment sur les montants ou les durées de remboursement.

Conseils pratiques pour augmenter vos chances

Pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédits, il est essentiel d’adopter une approche stratégique.

Prévoyez un co-emprunteur

Le co-emprunteur rassure le prêteur, puisque vous êtes deux à emprunter, et donc les chances de défauts sont moindres.

Voici un témoignage recueilli sur le site Sports-Santé, un forum, le 18 avril 2021, d’une utilisatrice qui explique qu’après avoir été licenciée et s’être retrouvée sans emploi, « c’est finalement auprès du banquier chez qui [elle] avait ses crédits que [l’]on [lui] a donné son accord » pour un rachat.

Elle précise que cela n’a été possible que grâce à la situation de sa conjointe : « j’ai réussi à obtenir un rachat et un ré-étalonnement de mes dettes […] c’est uniquement parce que ma femme est en CDI ».

Autrement dit, la banque a accepté de regrouper ses crédits en une seule mensualité uniquement parce qu’un co-emprunteur salarié garantissait le dossier.

Faites appel à plusieurs courtiers spécialisés

Ne vous limitez pas à un seul courtier. En déposant votre dossier auprès de deux ou trois intermédiaires (comme Cafpi, Ymanci ou MeilleurTaux), vous multipliez vos opportunités.

Chaque établissement applique ses propres critères d’analyse, donc un refus chez l’un ne signifie pas nécessairement un refus chez l’autre.

Améliorez votre solvabilité avant la demande

Le rachat de crédits reste avant tout un nouveau prêt, et est donc soumis à des conditions de solvabilité.

Avant de déposer votre dossier, essayez de réduire votre endettement existant. Par exemple, en procédant à des remboursements anticipés sur certains crédits ou en soldant les plus petits prêts.

Cela permet de dégager une marge de manœuvre budgétaire et de présenter un profil plus rassurant pour les prêteurs.

Maintenez un taux d’endettement inférieur à 35 %

Après la mise en place du rachat, votre taux d’endettement global doit idéalement rester sous la barre des 35 %.

Ce seuil est un repère clé utilisé par la plupart des organismes pour évaluer la capacité de remboursement d’un emprunteur.

Les FICP sont-ils éligibles ?

Les personnes inscrites au FICP ne peuvent pas bénéficier d’un rachat de crédits.

En effet, leurs prêts ont déjà fait l’objet d’une procédure de réaménagement encadrée par la Banque de France.

En cas de nouvelles difficultés de remboursement, la seule solution est de reprendre contact avec la Banque de France pour réviser les conditions de ce plan.