Auprès de qui demander un rachat de crédits ?

Pour regrouper vos crédits, vous disposez de trois options :

1. Les courtiers en rachat de crédits (Ymanci, Cafpi, etc.)
2. Les spécialistes en crédit à la consommation (Cofidis, Cetelem, etc)
3. Votre banque

Dans notre article, nous avons structuré chaque partie avec des comparaisons détaillées pour vous permettre de comprendre quel type d’établissement est le plus avantageux.

Passer par un courtier est souvent ce qu’il y a de moins cher, reste à choisir le bon en fonction de votre situation.

À propos de notre article

Nous n’avons pas pu obtenir un grand nombre de taux précis, mais nous pensons que notre article permet tout de même de se faire une idée des options disponibles et de leurs avantages respectifs.

Quels sont les taux moyens en fonction du type d’établissement ?

Les courtiers sont les plus à même de vous trouver les taux d’intérêt les plus intéressants, grâce à leurs nombreux partenariats.

Leurs offres sont en moyenne environ 1 point moins cher que celles des spécialistes du crédit à la consommation ou des banques.

Quels sont les meilleurs rachats de crédits ?

Voici notre classement des meilleures offres de rachat de crédits, tout type de prêteurs confondus.

Nous avons retenu uniquement les établissements pour lesquels nous avons pu obtenir des informations claires et complètes.

Comment avons-nous obtenu les taux ?

Il n’est pas possible de connaître les taux d’un rachat de crédits sans faire soi-même une demande de financement.

La plupart des établissements ne donnent aucun barème public, et pour afficher un TAEG, ils exigent toujours des informations personnelles : revenus, situation familiale, type de logement, composition des crédits à regrouper, etc.

Pour obtenir des taux réellement exploitables et comparables, nous avons simulé des demandes avec un profil volontairement solide, afin d’obtenir un maximum de réponses positives.

Quels sont les spécialistes du rachat ?

Parmi les principaux acteurs du secteur, on retrouve Creatis, CGI Finance, CFCAL ou encore Sygma (BNP Personal Finance).

Ils sont partenaires de banques, spécialistes du crédit à la consommation et courtiers en rachat. Par conséquent, ce sont eux qui financent et gèrent souvent réellement les opérations.

Il est impossible d’emprunter directement auprès d’eux, vous devez passer par un établissement partenaire. La seule exception est Creatis.

Creatis est le seul spécialiste du rachat à proposer une simulation rapide

Le regroupement chez Creatis peut atteindre 384 400 euros et le nouveau prêt intégré au financement peut être de jusqu’à 29 000 euros.

La durée du nouveau prêt est situé entre 72 et 300 mois. Pour un accompagnement personnalisé, contactez le 03 28 09 45 16 (appel gratuit).

Notre avis : Les taux sont supérieurs à ceux du marché, toutefois la durée de 300 mois est avantageuse, elle permet d’avoir des mensualités plus faibles. Même s’il s’agit d’un établissement sérieux, nous ne recommandons pas Créatis du fait de ses taux.

Quels sont les taux des courtiers en regroupement de crédits ?

• ⛔ Demande refusée, aucune possibilité d’avoir les taux
• 🔒 Montant non éligible
• 📞 Contact requis avec un conseiller avec étude de votre dossier, pas de taux immédiat

Deux courtiers sortent du lot en termes d’accessibilité : CAFPI et Partners Finances. Ce sont les seuls à avoir communiqué un taux immédiatement après la saisie des informations personnelles et du projet.

Pour les autres, soit nos demandes ont été refusées malgré des profils solides, soit nous avons été renvoyés vers un futur rappel téléphonique sans obtenir le moindre chiffre.

Quelles sont leurs modalités ?

Les montants et les durées dépendent du partenaire choisi par le courtier pour votre dossier précisément.

Tous les courtiers sont partenaires des mêmes spécialistes : CFCAL, Sygma, CGI Finance, Créatis, Crédit Agricole Consumer Finance, MyMoneyBank, Partners Finances…

Qui proposent le meilleur parcours client ?

Les avis présents sur Trustpilot ou sur les sites des courtiers doivent être lus avec prudence. Ils ne sont pas vérifiés et peuvent facilement être orientés. Cela reste une indication, mais pas une preuve de fiabilité.

Côté expérience utilisateur, CAFPI, Partners Finances, MeilleurTaux et Empruntis se démarquent selon nous. L’obtention des modalités se fait en ligne, rapidement, sans avoir à parler à un conseiller. Les résultats de simulation s’obtiennent en quelques clics.

Chez les autres courtiers, un contact téléphonique ou par mail, voire un rendez-vous en agence, est souvent obligatoire simplement pour connaître un taux. C’est plus contraignant, et à éviter si vous cherchez une réponse rapide.

Quels sont les taux des spécialistes du crédit conso ?

Lorsque les demandes sont refusées, aucune chance pour nous d’obtenir des taux pour les projets concernés.

Chez Franfinance, aucune fourchette n’est communiquée, et chez Oney, il est indiqué que les taux sont situés entre 8,69 à 15,79 %.

Quelles sont leurs modalités ?

Cetelem, Cofidis et Sofinco ont leur propre service pour leurs rachats de crédits. Il n’y a donc pas d’intermédiaire.

Franfinance se distingue par son manque de clarté, mais précise bien que Finadéa est son partenaire. Finadéa est un courtier en rachat de crédits agissant pour le compte de Partners Finances, lui-même courtier et partenaire d’Oney.

Dès lors, on pourrait s’attendre à ce que les modalités du rachat soient les mêmes du côté de Franfinance et Oney, mais il ne semble que ce soit pas le cas, en tout cas du côté des durées.

Quels sont les plus accessibles ?

Certains spécialistes renvoient vers des partenaires externes dans le cas où ils ne peuvent pas prendre en charge la demande. C’est le cas de Cetelem, qui renvoie vers Credit Market, Eddy et Meilleur Taux.

Le rachat de crédits est un produit à part. Contrairement à un prêt personnel classique où la signature peut parfois être immédiate après une simple simulation en ligne, ici tout passe par une analyse complète du dossier.

Autrement dit, l’acceptation ne tombe jamais instantanément, de même que le refus définitif est plutôt rare : il faut d’abord transmettre des justificatifs et échanger avec un conseiller avant d’obtenir une réponse ferme.

Comment a-t-on déterminé l’accessibilité ?

On a créé 4 profils pour déterminer l’accessibilité des organismes selon les situations les plus courantes (propriétaire, locataire, indépendant, senior…).

Ces profils permettent d’illustrer qui peut vraiment prétendre à un rachat, car un bon taux ne sert à rien si l’organisme refuse le dossier.

Quels sont les taux des banques ?

• 📞 : il faut prendre rendez-vous pour avoir un taux, au téléphone ou en agence

À l’exception de la BNP et de la Banque Postale, la plupart exigent un rendez-vous en agence ou par téléphone avec un conseiller simplement pour communiquer une proposition.

Autre point important : ces offres sont réservées exclusivement aux clients de la banque. Impossible d’obtenir une simulation si vous n’y détenez pas déjà un compte courant.

Pourquoi le regroupement de crédit est intéressant ?

C’est un moyen d’éviter le surendettement, de pouvoir emprunter à nouveau ou bien tout simplement de simplifier la gestion de vos dettes.

Utile en cas de perte de revenus

Si votre situation financière change (par exemple à cause d’une perte d’emploi), alors vous subissez une perte de revenus, mais vos charges ne bougent pas.

Même avec le chômage, vous pourriez passer au-dessus du seuil de surendettement si vous étiez déjà proche de 35 % avant le rachat.

Le rachat de crédit permet, en plus de réunir les prêts en cours, de revoir leurs modalités : vous pouvez allonger la durée globale de remboursement et sortir d’une éventuelle zone de surendettement.

Utile pour ré-emprunter

Si vous baissez votre taux d’endettement, vous pouvez donc potentiellement emprunter à nouveau.

Cela tombe bien, il est possible de demander un nouvel emprunt qui sera inclus dans le rachat directement.

Simulation : avant souscription d’un rachat de crédits

Avant le rachat, si on considère un revenu mensuel net de 2 500 €, les mensualités cumulées de 800 € représentent un taux d’endettement de 32 % (800 ÷ 2 500 × 100).

Cela signifie qu’un tiers du revenu est déjà engagé dans le remboursement des crédits, laissant moins de marge pour les dépenses courantes ou imprévues.

Après souscription d’un rachat de crédits

Après le rachat, les mensualités passent à 485 €. Avec le même revenu de 2 500 €, le taux d’endettement tombe à 19,4 % (485 ÷ 2 500 × 100). Cette réduction libère près de 315 € par mois pour d’autres besoins, ce qui améliore la trésorerie et réduit le risque de difficultés financières.

En résumé, le rachat de crédits diminue le taux d’endettement de façon significative, tout en gardant le même revenu net. La gestion du budget devient plus simple et sécurisée, même si le coût total du crédit sur la durée va légèrement augmenter.

Pourquoi on vous refuserait votre demande de rachat ?

Pour différentes raisons :

• Taux d’endettement trop élevé : même après le regroupement, vos mensualités pourraient représenter plus de 35 % de vos revenus
• Situation professionnelle ou financière instable : emplois précaires, périodes d’inactivité ou revenus insuffisants augmentent le risque pour le prêteur
• Historique de remboursement négatif : incidents de paiement, fichage au FICP ou retards fréquents peuvent entraîner un refus
• Crédits en cours trop nombreux ou récents : avoir trop de prêts ouverts ou contractés récemment peut rendre l’opération moins viable pour la banque
• Montant ou durée du rachat inadéquat : si le regroupement proposé ne permet pas de réduire significativement les mensualités ou est trop long pour être rentable, la demande peut être rejetée

Est-ce possible de réunir tous les types de crédits à la consommation ?

Oui, tous les types de crédits à la consommation peuvent être regroupés : prêt personnel, crédit renouvelable, prêt auto, prêt travaux…

Même un crédit déjà issu d’un rachat peut être inclus dans un nouveau regroupement.

Qu’ils aient été souscrits auprès du même organisme ou de plusieurs organismes, cela ne change rien.

Est-ce possible de réunir des crédits conso avec un crédit immobilier ?

Oui, il est tout à fait possible de regrouper des crédits à la consommation avec un crédit immobilier, mais certaines particularités sont à connaître.

L’opération, souvent appelée rachat de crédits avec hypothèque, peut permettre de réduire significativement les mensualités et de libérer de la trésorerie. Elle implique généralement la mise en garantie du bien immobilier, ce qui sécurise le prêteur, mais peut rallonger les délais d’instruction.

Quand est-ce pertinent ?

Nous le recommandons surtout lorsque le montant des crédits à la consommation restants dépasse plusieurs dizaines de milliers d’euros. Dans ce cas, utiliser la garantie du logement permet réellement de réduire la pression financière.

En revanche, si les prêts conso restants sont faibles, les intégrer dans un crédit immobilier sur 15, 20 ou 25 ans peut coûter bien plus cher au final. Le taux peut être bas, mais la durée très longue fait exploser les intérêts de ces prêts en particulier.

Est-ce possible de racheter un seul crédit ?

Oui, c’est possible, mais pas dans tous les cas. Il faut généralement contracter un nouveau prêt en même temps, qui sera fusionné avec le crédit en cours pour former un seul financement.

Autre option : renégocier directement les conditions de votre prêt actuel auprès de votre banque ou organisme. Cela ne regroupe pas plusieurs crédits, mais peut permettre d’alléger la mensualité ou de revoir le taux.

Quels sont les justificatifs à prévoir ?

Pour un rachat de crédits, il faut généralement fournir :

• Une pièce d’identité
• Un justificatif de domicile récent
• Des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition)
• Des relevés des crédits en cours (tableaux d’amortissement)

Si vous êtes indépendant, il faudra vos bilans ou attestations de chiffre d’affaires.