Quels sont les courtiers en rachat de crédits ?

Le marché compte de nombreux courtiers spécialisés dans le rachat de crédits, avec des profils variés. Certains opèrent à l’échelle nationale, d’autres uniquement à l’échelle locale.

Certains fonctionnent principalement en ligne, d’autres uniquement en agence, et quelques acteurs combinent les deux canaux. C’est principalement sur ces derniers qu’on va se concentrer dans cet article.

Grands réseaux nationaux	Réseaux secondaires ou régionaux
	–
	–

Les partenaires des courtiers en rachat de crédits à la consommation permettent de réunir en moyenne entre 1 500 € et 400 000 € sur 12 à 180 mois.

Comment fonctionnent les courtiers ?

Un courtier sert d’intermédiaire entre vous et les établissements spécialisés dans le rachat de crédits.

Ces derniers ne commercialisent pas leurs offres en direct, et passent exclusivement par des intermédiaires : un courtier, une banque ou un spécialiste du crédit à la consommation. Seule exception : Creatis. Ce spécialiste est accessible sans intermédiaire.

Certains acteurs du crédit à la consommation, comme Franfinance ou Sofinco, disposent à la fois de solutions directes (en interne) et de partenariats avec des courtiers. Votre banque peut aussi vous proposer un rachat de crédits maison.

Mais les solutions en direct sont souvent moins intéressantes, notamment au niveau du taux ou de la flexibilité du montage.

Que permettent-ils de regrouper ?

Le rachat de crédits permet de réunir tous types de prêts à la consommation : prêt personnel, prêt auto, prêt travaux, utilisations de crédit renouvelable, voire même un précédent rachat de crédits.

Dans certains cas, il est également possible d’y inclure un crédit immobilier, à condition qu’il soit fusionné avec un ou plusieurs prêts conso.

Pourquoi choisir un courtier en crédit ?

Car le courtier vous aide à trouver la meilleure offre pour votre besoin précisément. Il a des partenariats avec tous les plus gros prêteurs du marché, et il a des accords pour fournir des conditions plus avantageuses.

Le travail de comparaison n’engage à rien, et c’est gratuit. Donc, prospecter chez deux ou trois courtiers va vous aider à identifier la meilleure offre, pour que vous payiez le moins d’intérêts possible.

Comment identifier qui est un vrai courtier ?

Le courtier doit être inscrit à l’ORIAS en tant que Courtier en opérations de banque et en services de paiement. Il doit aussi être supervisé par l’ACPR.

En général, ces informations sont disponibles en bas de site, dans les mentions légales. Ne passez pas par un établissement qui ne possède pas ces certifications.

Quel est le courtier aux meilleurs taux ?

Il faut différencier deux taux : le taux annuel effectif global (TAEG) de l’offre de rachat de crédit, et le taux des frais de service de courtage du courtier. Le premier concerne les frais liés au crédit, le second les services du courtier.

On va s’intéresser ici au TAEG, puis plus loin dans l’article, aux frais des courtiers.

Courtier	10 000 € 120 mois	20 000 € 120 mois	30 000 € 120 mois
	7,72 %	7,72 %	6,53 %
	⛔	6,55 %	6,55 %
	⛔	⛔	⛔
	⛔	⛔	📞
	🔒	🔒	📞
	📞	📞	📞
	📞	📞	📞
	📞	📞	📞
	📞	📞	📞
	📞	📞	📞
	📞	📞	📞
	📞	📞	📞

• ⛔ Demande refusée, aucune possibilité d’avoir les taux
• 🔒 Montant non éligible
• 📞 Contact requis avec un conseiller avec étude de votre dossier, pas de taux immédiat

On a fait trois demandes en ligne chez chacun de ces courtiers. Une pour un regroupement de 10 000 €, une pour 20 000 € et une pour 30 000 €. Les trois fois sur 120 mois.

Ce sont les montants et durées qui reviennent le plus souvent selon les informations transmises par nos partenaires spécialisés dans le rachat de crédits.

Nous n’avons donc que peu de TAEG à présenter. Ce n’est pas par manque de transparence de notre part, mais simplement parce que le modèle des courtiers repose sur la consultation des offres de leurs partenaires après prise de contact.

Autrement dit, l’affichage des taux intervient rarement en amont, ce qui incite le client à aller jusqu’au bout du processus.

Le profil utilisé pour nos demandes

Pour s’assurer d’obtenir une réponse positive, on a fait notre demande avec un profil fictif et très peu risqué : un couple marié en CDI depuis 10 ans, propriétaire sans crédit immo en cours, avec 6 000 € de revenus à deux, et seulement 500 € de charges liés aux crédits à la consommation (faible taux d’endettement).

Quels sont les courtiers les moins chers au niveau du TAEG ?

Les deux seuls établissements à nous avoir donné des réponses immédiates, avec indication du taux moyen probable, sont les deux plus gros du secteur : CAFPI et Partners Finances.

On ne comprend pas bien comment c’est possible avec le profil qu’on a choisi, mais MeilleurTaux et Empruntis, deux gros poids lourds du courtage en crédit à la consommation, nous ont refusé toutes nos demandes (sauf sur 30 000 € chez Empruntis).

Comparaison avec les meilleurs TAEG des autres types de prêteurs

Prêteur	Type	Taux moyen*
	Courtier	6,55 %
	Courtier	7,3 %
	Banque	7,7 % (max 108 mois)
	Spécialiste rachat	8,06 %
	Spécialiste prêt conso	8,35 % (72-96 mois uniquement)
	Spécialiste prêt conso	8,4 %
	Banque	8,6 %
	Spécialiste prêt conso	8,7 % (≥ 20 k€ uniquement)

Que ce soit auprès de votre banque ou d’un organisme de crédit classique, attendez-vous à un TAEG en moyenne un point plus élevé que chez les courtiers.

Comme pour ces derniers, obtenir un taux précis n’est pas toujours immédiat : la plupart des établissements exigent un échange téléphonique, voire un rendez-vous en agence, avant de communiquer la moindre information chiffrée.

Combien coûte un courtier en rachat de crédits ?

On a contacté les courtiers en rachat de crédits, il est impossible d’obtenir les frais de courtage et d’honoraires précisément.

Les frais de courtage en rachat de crédits fluctuent selon le montant, la complexité et le profil de l’emprunteur… mais aussi selon la politique commerciale du courtier.

Certains facturent systématiquement un pourcentage au client, d’autres se rémunèrent uniquement via la banque. Le marché est assez opaque.

Dès lors, c’est votre profil et votre demande précise qui vont déterminer les frais de courtage. Impossible de les compiler.

Quels sont les frais de courtage en moyenne ?

CAFPI, Partners Finances, Vousfinancer et La Centrale de Financement communiquent sur des taux situés entre 1 et 2 % en moyenne du montant emprunté.

Partners Finances communique même sur jusqu’à 5 % de frais de courtage.

Nous pensons que, plus le dossier est risqué, par exemple, si vous avez des revenus instables, que votre taux d’endettement est proche de 35 % et que votre regroupement concerne des prêts de plus de 10 000 €, plus les frais vont tendre vers 5 %.

Qui ne charge pas de frais ? Comment font-ils ?

C’est probablement qu’ils prennent en charge eux-mêmes les frais, comme le ferait une enseigne de la grande distribution pour un paiement en plusieurs fois sans frais.

Le courtier peut être rémunéré de deux manières différentes. Soit c’est le client, donc l’emprunteur, qui paie des frais d’honoraires ou de courtage. Ce paiement se fait après le déblocage des fonds, et uniquement après le déblocage.

Soit c’est le partenaire prêteur qui rémunère directement le courtier en tant que rapporteur d’affaires. C’est là où ça peut être “gratuit” pour vous.

Mais attention, en général, dans ce cas-là, le partenaire prêteur va gonfler un peu ses taux pour récupérer l’argent qu’il paie au rapporteur d’affaires. Sauf que ça, vous ne le savez pas forcément.

C’est pour ça qu’il faut se méfier des offres gratuites et toujours comparer deux à trois courtiers, et l’ensemble des offres qu’on vous présente.

Un courtier est à votre service

Un courtier est un prestataire. Il est à votre service, pas l’inverse. Vous avez donc le droit, et même l’intérêt, de poser des questions directes, par exemple :

• Quelle est votre politique commerciale : forfait, pourcentage, ou gratuit selon le dossier ?
• Comment vous rémunérez-vous exactement ?
• Facturez-vous des frais au client, ou êtes-vous payé uniquement par les banques ?
• Dans quels cas les frais peuvent-ils augmenter ?

Quel est le courtier le mieux noté par les internautes ?

Courtier	Agences	Trustpilot	Google
	200	2,5 / 5 (120 avis)	4,7 / 5 (36k avis)
	350	4,8 / 5 (20k avis)	4,8 / 5 (20k avis)
	160	4,7 / 5 (13k avis)	4,9 / 5 (32k avis)
	130	1,8 / 5 (50 avis)	–
	140	4,8/5 (11k avis)	4,9 / 5 (1k avis)
	17	4,7 / 5 (7k avis)	–
	80	4,7 / 5 (2k avis)	4,9 / 5 (13k avis)
	100	3,4 / 5 (7 avis)	–
	85	3,8 / 5 (7 avis)	–
	30	–	4,9 / 5 (5k avis)
	100	–	5 / 5 (7k avis)
	100	–	4,5/ 5 (13k avis)

Même si les avis Trustpilot et Google sont à prendre avec des pincettes, car ils ne sont pas vérifiés, on trouve que c’est quand même intéressant de les compiler.

Cafpi, Ymanci, Empruntis et MeilleurTaux ont le plus d’avis et les meilleures notes au global.

Qui choisir selon votre besoin d’autonomie ou d’accompagnement ?

Comme on peut le voir précédemment, la plupart des courtiers possèdent des agences physiques pour ceux dont le souhait est d’être accompagné.

Ce qui est sûr, c’est que celui qui possède le plus grand réseau est MeilleurTaux. Vous aurez donc plus de chances de trouver une agence près de chez vous avec eux. Retrouvez la plus proche directement sur l’annuaire du site de MeilleurTaux.

Classement des courtiers récompensés par Capital

« Meilleures Enseignes 2025 » (catégorie Crédit immobilier & Rachat de crédits).

Rang	Courtier	Note (sur 10)
1		7,57
2		7,45
3		7,45
4		7,30
5		7,24

Comment Capital établit son classement des « Meilleures Enseignes » ?

Pour son classement, le magazine Capital ne se contente pas d’un avis d’expert, il interroge directement les clients.

L’enquête est réalisée par l’institut Statista, spécialiste des études de satisfaction. 20 000 consommateurs français sont sondés chaque année. Ils doivent noter uniquement les enseignes avec lesquelles ils ont réellement eu une expérience récente.

La note finale repose sur 3 critères :

• Attention portée à la clientèle (accueil, suivi…)
• Niveau d’expertise / compétence perçue
• Volonté de recommander l’enseigne à un proche

Quels sont les profils acceptés par les courtiers ?

Pour qu’un rachat de crédits soit envisageable, il faut :

• Vivre en France
• Être majeur
• Et avoir des prêts en cours auprès d’établissements français

La particularité du rachat de crédits, c’est qu’il peut être accordé même si votre taux d’endettement dépasse déjà 35 %.

Le but est justement de vous aider à revenir sous ce seuil après regroupement des prêts. Ce produit s’adresse donc aussi aux personnes en situation de fragilité financière.

En revanche, la stabilité professionnelle reste essentielle. Un CDI hors période d’essai est l’idéal. Les autres types de contrats (CDD, intérim, indépendant, etc.) sont acceptés, mais analysés plus strictement, car considérés comme plus risqués.

Y a-t-il des courtiers ouverts aux FICP ?

Aucun courtier n’est ouvert aux fichés et interdits bancaires (FICP).

Le crédit d’un fiché a déjà été restructuré, s’il a besoin d’une nouvelle opération de la sorte, il faut faire appel à la Banque de France pour éventuellement renégocier sa restructuration.

Comment faire si tous les courtiers vous refusent ?

Vous pouvez toujours vous adresser à votre banque ou à un spécialiste du crédit à la consommation comme Cetelem, Cofidis ou Sofinco.

Si plusieurs courtiers ont déjà refusé votre dossier, il est probable que le blocage vienne de votre situation elle-même. Dans ce cas, obtenir une réponse favorable ailleurs sera difficile, même si une tentative supplémentaire peut parfois réserver des surprises.

Dans un tel contexte, votre banque peut être une option à considérer. Elle vous connaît déjà, dispose d’un historique sur la gestion de vos comptes, et si vous n’avez jamais connu d’incidents majeurs, cela peut jouer en votre faveur.

Quels sont les justificatifs à prévoir ?

• Les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours
• Vos relevés de compte bancaire
• Vos 3 dernières fiches de paie (ou un avis d’imposition)
• Votre carte d’identité et un justificatif de domicile (facture)
• Votre relevé d’identité bancaire (RIB)