Quel financement pour une voiture neuve ou d’occasion ?

Si vous achetez votre voiture neuve ou d’occasion à un professionnel, en concession ou sur un site de vente de voitures en ligne (ex : AutoHero, Aramis, etc.), le plus souvent ce vendeur vous proposera ses propres solutions de financement : leasing (LOA ou LLD) ou crédit.

Si vous achetez à un particulier, vous devez souscrire un crédit par vous-même auprès d’un organisme spécialisé, d’un assureur ou de votre banque.

Comment financer sa voiture avec un leasing ?

Le leasing (LOA ou LLD) est un contrat de location où vous payez un loyer déterminé par le prix du véhicule, l’apport, la durée du contrat, le kilométrage maximum annuel et les services inclus (entretien, assurance), la durée de location est généralement comprise entre 24 et 60 mois. Le nombre de kilomètres peut être ajusté au bout de 6 mois.

Concernant la LOA, vous pouvez à la fin du contrat, soit acheter le véhicule avec une option d’achat (fixée dès la signature du contrat), soit le restituer. Un pack de services est habituellement inclus, offrant des avantages supplémentaires, tels que l’entretien et l’assistance.

La Location Longue Durée (LLD) permet de louer un véhicule neuf sans pouvoir en devenir propriétaire, puisque le contrat ne comprend pas d’option d’achat. Les loyers sont en général un peu plus faibles que pour une LOA.

Grille de leasing pour les véhicules les plus vendus en France

Modèle	Prix	Leasing à partir de	1er loyer	Durée
Dacia Sandero	12 990 €	99 €/mois	1 900 €	49 mois
Dacia Duster	19 990 €	179 €/mois	3 000 €	49 mois
Renault Clio	19 960 €	199 €/mois	0 €	37 mois
Renault Captur	24 400 €	200 €/mois	3 000 €	37 mois
Peugeot 208	17 750 €	208 €/mois	0 €	49 mois
Peugeot 2008	24 250 €	265 €/mois	0 €	49 mois
Peugeot 3008	35 500 €	460 €/mois	0 €	49 mois

Ce tableau, présente les offres de leasing en cours sur les voitures les plus vendues en France.

Il permet de vous projeter, puisque le montant des mensualités ne dépend pas du véhicule. Avec un véhicule différent (du même montant), vous aurez des conditions similaires ou proches à celles du tableau.

Il est impossible de compiler toutes les offres de LLD et LOA qui existent, car chaque situation est unique, en fonction du kilométrage, de l’apport, de la valeur de la voiture, le professionnel pourra vous proposer plusieurs offres.

Comment financer sa voiture avec un crédit auto ?

L’autre financement évident est le crédit auto. De nombreuses solutions existent et les écarts de taux peuvent être importants.

Les fonds d’un crédit auto s’obtiennent au mieux en 7 jours auprès des spécialistes en ligne. Auprès de votre banque ou d’un assureur, le délai d’obtention des fonds sera plutôt de 10 à 15 jours.

Comparatif de taux des acteurs qui proposent des crédits auto

Type	Taux moyen	Vendeur
Concession	8 %	Professionnel
Site de ventes de voiture (AutoHero, AramisAuto, etc.)	8 %	Professionnel
Organisme en ligne (FLOA, Cetelem, etc.)	6,6 %	Pro ou Particulier
Crédit chez un assureur	7,1 %	Pro ou Particulier
Crédit en banque traditionnelle	7,6 %	Pro ou Particulier

Les organismes de crédit en ligne sont en moyenne moins chers. Par ailleurs, ils proposent régulièrement des promotions permettant de bénéficier de taux très avantageux, nous mettons à jour ces promotions ci-dessous.

Grille de taux des promotions en cours chez les spécialistes du crédit

Mise à jour : décembre 2025

Les taux présentés ci-dessus ne s’appliquent que strictement sur les montants et durées indiqués sur ces offres. Si votre situation rentre dans les critères d’une de ces offres, profitez-en, ce sont les taux les moins chers du marché actuellement.

Pourquoi souscrire un crédit auto en ligne ?

Les spécialistes tels que Cetelem ou Cofidis, ont entièrement digitalisé leurs parcours. La réponse à votre demande en ligne est immédiate et la signature du contrat peut se faire le jour même.

C’est de loin la solution la plus rapide pour obtenir vos fonds. Il faut bien comparer les taux car le coût du crédit peut être très différent d’un organisme à l’autre.

Généralement, les taux peuvent être 20% inférieurs à ceux proposés en concession et 15% inférieurs à ceux d’une banque.

Grille de taux des organismes spécialisés

Rang	Prêteur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €	Moyenne
1		14,68 %	8,73 %	6,90 %	4,90 %	4,90 %	7,82 %
2		15,70 %	7,90 %	7,80 %	5,50 %	6 %	8,18 %
3		–	7,89 %	7,52 %	7,69 %	7,43 %	9,39 %
4		22,92 %	15,56 %	4,68 %	4,68 %	8,67 %	11,30 %
5		23,38 %	15,68 %	7,40 %	7,40 %	7,40 %	12,65 %
6		23,48 %	15,71 %	7,62 %	7,62 %	7,62 %	12,81 %
7		23,48 %	15,71 %	7,25 %	7,25 %	7,25 %	12,59 %

Pour Meia, l’établissement ne proposant pas de crédit pour 3 000 €, nous avons pris en compte la moyenne de tous les établissements et appliqué cette valeur à la case manquante.

En signant votre contrat le jour de votre réponse de principe, vous faites partir le délai de rétractation légal de 7 jours. Nous vous encourageons à le faire, vous pourrez par la suite décider de ne pas aller au bout.

L’organisme peut aussi annuler la validité du contrat si les pièces justificatives ne correspondent pas à ce que vous avez déclaré lors de votre demande.

Pourquoi souscrire chez un assureur ?

Les assureurs proposent des crédits auto dont les taux sont intéressants. Ils peuvent être inférieurs de 10% à ceux d’un concessionnaire.

Vous avez la possibilité de souscrire votre assurance et votre crédit en même temps. Cela permet d’obtenir des conditions avantageuses pour ces 2 contrats.

Le gros défaut est qu’il faut passer par une agence la plupart du temps. La souscription ne se fait pas en ligne. Si vous avez déjà des relations avec un courtier vous pourrez souscrire par téléphone, autrement il faudra se déplacer en agence ou appeler pour rentrer en contact avec un conseiller qui vous accompagnera dans ces opérations.

Selon nous cette solution est adaptée si vous êtes déjà client et que vous avez des relations établies avec un courtier. Si ce n’est pas le cas, le délai pour obtenir les fonds de votre crédit peuvent être très longs (au delà de 3 semaines).

Grille de taux des assureurs

Assureur	15 000 €	20 000 €	25 000 €	30 000 €	35 000 €
	6,34 %	6,34 %	6,34 %	6,34 %	6,34 %
	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,68 %	5,89 %
	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %
	5,39 %	5,39 %	5,39 %	5,39 %	5,39 %
	6,89 %	6,89 %	6,89 %	6,89 %	6,89 %
	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %
	4,99 %	4,99 %	5,49 %	5,49 %	5,49 %

Pourquoi souscrire auprès d’une banque traditionnelle ?

Les banques traditionnelles sont généralement moins chères que les concessions (environ 5%). Les taux des banques sont supérieurs à ceux que proposent les organismes en ligne lors de leurs promotions.

Suivant le montant (en général inférieur à 10 000 €), votre conseiller peut accepter votre demande de crédit sans avoir à faire valider votre dossier. Dans ce cas, comptez 7 à 10 jours pour obtenir les fonds, autrement il faut compter entre 15 et 20 jours.

Vous ne pourrez pas souscrire en ligne, mais vous pourrez souscrire par téléphone ou par mail en signant vos documents à distance.

Nous vous encourageons à négocier votre taux avec votre conseiller, si vous êtes un bon client, et que votre conseiller souhaite vous garder dans la banque, le taux définitif pourrait être meilleur que les taux commercialisés avant négociation.

Grille des taux des banques traditionnelles

Prêteur	10 000 € 60 mois	15 000 € 60 mois	20 000 € 72 mois	30 000 € 84 mois	40 000 € 84 mois	50 000 € 84 mois
	7,12 %	7,12 %	7,12 %	7,12 %	7,12 %	7,12 %
	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %
	6,45 %	6,45 %	6,38 %	6,33 %	6,33 %	6,33 %
	7,97 %	7,97 %	8,02 %	8,05 %	8 %	7,97 %
	6,38 %	6,27 %	6,27 %	6,27 %	6,27 %	6,27 %
	5,97 %	5,97 %	5,90 %	5,85 %	5,85 %	5,85 %
	5,49 %	5,49 %	6,75 %	6,75 %	6,75 %	6,75 %
	8,65 %	8,22 %	6,86 %	6,27 %	6,19 %	5,72 %

Ces taux peuvent varier d’une région à l’autre pour les réseaux bancaires régionaux (Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel, etc.).

Pourquoi financer votre voiture avec une banque en ligne ?

Les banques en ligne proposent des taux très intéressants. Boursobank a l’habitude de proposer un taux très attractif. Si votre voiture est un véhicule vert, le taux est franchement imbattable.

Si vous n’êtes pas déjà client de la banque, vous pouvez obtenir un bonus de bienvenue en y ouvrant un compte. Toutefois, il faudra souvent attendre entre 6 et 12 mois pour être éligible à l’obtention d’un crédit.

Grille des taux des banques en ligne

Rang	Banque	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	10 000 € 60 mois	15 000 € 60 mois	20 000 € 60 mois	Moyenne
1		6,64 %	5,82 %	4,88 %	4,88 %	4,88 %	5,42 %
2		7,20 %	7,20 %	7,20 %	7,20 %	7,20 %	7,20 %
3		12,00 %	7,50 %	7,00 %	7,00 %	7,00 %	8,50 %

Pourquoi souscrire auprès des vendeurs de voitures d’occasion en ligne ?

Des sites proposent d’acheter et financer votre voiture 100% en ligne. Ils ont mis en place des partenariats avec les sociétés de financement classiques type Credipar, Stellantis Financement, etc.

Si vous recherchez une solution simple et rapide, cette option sera la meilleure. Il existe de meilleurs taux sur le marché, mais il faudra souscrire votre crédit par vous-même.

Ces sites ne vendent généralement que des voitures d’occasion.

Grille des taux des sites de ventes de voitures d’occasion 

Vendeur	Taux
	6,99 %
	7,99 %
	8% ou 8,67 %
	8,68 %
	8,68 %
	8,68 %

Comment choisir entre LOA/LLD et Crédit ?

Si vous choisissez un modèle spécifique, la LOA/LLD permet d’avoir des mensualités plus faibles qu’avec un crédit.

Si vous choisissez votre voiture en fonction de votre budget, (exemple : 500 € par mois), vous aurez accès un des modèles plus prestigieux en choisissant une LOA ou LLD.

Si vous souhaitez devenir propriétaire, alors le crédit sera moins cher qu’une location.

Si vous souhaitez changer régulièrement de véhicule, choisissez la location. À l’inverse, si vous souhaitez conserver votre voiture 5 ans ou plus, choisissez le crédit.

Comment choisir entre crédit et leasing si l’on souhaite devenir propriétaire ?

Le crédit auto est le moyen de financement le moins cher pour devenir propriétaire de son véhicule. La loi n’oblige pas les organismes (Credipar, DIAC, etc.) qui financent les LOA ou LLD à explicitement indiquer le taux appliqué, ce que nous regrettons.

Toutefois, en additionnant tous les loyers et le prix de l’option d’achat vous pouvez obtenir le coût total de l’opération de financement et comparer avec le coût d’un crédit.

Analyse des coûts pour devenir propriétaire

Cette simulation prouve qu’il sera plus cher de devenir propriétaire en passant par une location crédit.

Prenons l’exemple d’une personne qui souhaite acquérir une Clio neuve au prix de 20 990 € avec un apport de 0 € sur une durée de 60 mois. Le kilométrage pris en compte pour la LOA est de 50 000 kms sur 5 ans.

Type	Mensualité	Coût total	Financement
Crédit	413 €	24 804 €	3 814 €
LOA	269 €	27 585 €	6 595 €

Dans cet exemple, la mensualité avec un crédit sera plus chère de 144 €, le coût total du financement sera plus cher de 2 781 € soit 40 % de plus que le financement par un crédit le financement par un crédit est 40 % moins cher que par une LOA.

Le coût total de l’opération sera 12 % supérieur avec une LOA versus un crédit.

Faire son choix en fonction de ses objectifs financiers

Besoin	Solution
Avoir les mensualités les plus faibles	LOA / LLD
Devenir propriétaire du véhicule	Crédit auto
Ne pas mettre d’apport	Crédit auto / LOA / LLD

Les mensualités sont faibles avec une LOA ou une LLD que dans le cadre d’un crédit auto.

Le crédit auto est le financement le plus adapté pour devenir propriétaire.

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Faire son choix en fonction de vos besoins en flexibilité

Besoin	Solution
Avoir le maximum de flexibilité possible	LOA
Changer régulièrement de véhicule	LLD

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La LOA permet d’acheter le véhicule à la fin du contrat si souhaité, offrant ainsi une grande flexibilité. Le contrat LOA inclut souvent l’ensemble des frais d’entretien.

Pour ceux qui changent régulièrement, la LLD permet de toujours disposer d’un véhicule récent. Mais la LOA est toujours disponible, bien sûr, l’activation de l’option d’achat n’étant jamais obligatoire.

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Auprès d’un professionnel (concession, garage, spécialistes du financement automobile), toutes les options sont possibles et le choix dépend de vos besoins et envies. Hors concession, la location n’étant pas proposée, le crédit auto est la seule solution.

Quelles sont les avantages de la LOA/LLD ?

La LLD et LOA est particulièrement avantageuse pour les professionnels, car les loyers passent en charges et donc réduisent le montant de votre IS.

Enfin, elle permet de conduire un véhicule neuf avec un budget maîtrisé, grâce à une formule tout compris et négociée à l’avance.

Dans quels cas peut-on financer une voiture d’occasion avec un leasing (LOA/LLD) ?

Acheteur	Vendeur du VO	Type de TVA	Leasing possible ?	TVA récupérable ?
Particulier	Particulier	Pas de TVA	❌ Non	🚫 Non
Particulier	Professionnel	TVA sur marge	✅ Oui	🚫 Non (TVA incluse)
Particulier	Professionnel	TVA récupérable	✅ Oui	🚫 Non (TVA incluse)
Entreprise	Particulier	Pas de TVA	❌ Non	🚫 Non
Entreprise	Professionnel	TVA sur marge	✅ Oui	🚫 Non
Entreprise	Professionnel	TVA récupérable	✅ Oui	✅ Oui (selon usage)

Le crédit auto est-il plus flexible ?

Le crédit auto offre aussi plus de flexibilité en matière de remboursement, avec la possibilité de solder tout ou partie du prêt sans frais si cela concerne moins de 10 000 €, alors qu’une résiliation anticipée en LOA ou en LDD entraîne généralement des frais élevés.

Enfin, contrairement à la LOA et à la LDD, qui imposent un plafond kilométrique avec pénalités en cas de dépassement, le crédit auto n’a aucune restriction de ce type.

Quelles sont les conditions pour emprunter ?

Pour obtenir un financement, le souscripteur doit être majeur, résider en France et être solvable. Les retraités, les salariés (CDI, CDD, intérimaires), les professions libérales et les indépendants, les chômeurs indemnisés, les étudiants rémunérés sont éligibles.

Quels sont les documents nécessaires ?

Pour un prêt auto affecté à l’achat, un bon de commande ou une facture est exigé. Pour l’étude de solvabilité, il est demandé de fournir les trois derniers bulletins de salaire et le dernier avis d’imposition.

Un justificatif de domicile et une pièce d’identité en cours de validité sont également nécessaires.

Est-ce obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. Il est cependant toujours conseillé de souscrire à des garanties décès et invalidité. Rien n’oblige le souscripteur à accepter les garanties proposées par l’établissement de prêt.

Depuis la loi Lagarde, l’assurance de prêt peut être souscrite chez l’assureur de son choix.

L’apport est-il obligatoire ?

L’apport n’est en aucun cas obligatoire pour un crédit auto, une LOA ou une LLD.

Pourquoi peut-il être intéressant d’avoir un apport ?

Un apport personnel constitue un atout pour diminuer le montant du financement requis, réduisant ainsi vos mensualités.

L’apport peut renforcer considérablement votre dossier de financement, en témoignant de votre capacité à maîtriser votre budget, ce qui rassure le prêteur.

Est-ce qu’il existe un prêt auto à taux zéro ?

Il n’existe pas de prêt auto à taux zéro. Toutefois, certaines concessions peuvent offrir des prêts à taux zéro lors de promotions limitées dans le temps. C’est très rare, ceci dit.

Ces offres peuvent inclure des frais de dossier ou une assurance emprunteur pour compenser l’absence d’intérêts.