Existe-t-il des listes de vrais prêteurs particuliers ?
Si vous trouvez une liste de prêteurs particuliers en ligne, sur un site internet ou un forum, n’y prêtez pas attention, car ce sont des offres frauduleuses proposées par des arnaqueurs.
Existe-t-il des sites mettant en relation des prêteurs particuliers ?
Il n’existe pas de sites mettant en relation des prêteurs particuliers non plus.
Le prêt entre deux parfaits inconnus n’existe pas
Les arnaques aux prêts entre particuliers sont un phénomène courant sur internet, par téléphone ou par mail. Il est important de rester vigilant et de ne pas se laisser persuader par des escrocs.
Ces derniers se font passer pour des particuliers. Ils proposent des prêts à des conditions très avantageuses, notamment un taux d’intérêt faible, une rapidité d’exécution et des conditions d’obtention souples.
Une arnaque rondement menée
Inclus dans ce message d’escroquerie, une adresse mail comme moyen de contact. Lorsque vous contactez cette adresse, l’escroc joue ensuite son rôle et prétend monter votre dossier, vous demande des informations.
C’est généralement là qu’il passe à l’action et qu’il invoque la nécessité pour vous d’envoyer une somme d’argent en avance pour permettre le déblocage du prêt. Cet argent envoyé, vous n’aurez ensuite plus de nouvelles et cet argent sera perdu. Il ne restera plus rien d’autre à faire que de porter plainte.
N’envoyez pas de documents confidentiels
Les escrocs ne se contentent pas d’obtenir de l’argent par la manipulation. Ils sont également intéressés par les documents et justificatifs, car ils peuvent être utilisés pour commettre d’autres actes frauduleux, tels que l’usurpation d’identité, qui peut avoir des conséquences graves.
Ne jamais payer de frais avant d’avoir reçu les fonds
Un prêteur sérieux ne vous demandera jamais de frais avant que vous ayez reçu les fonds. Si des frais sont exigés avant l’envoi des fonds, il s’agit probablement d’une arnaque.
Quel est le seul prêt entre particuliers un tant soit peu valide ?
Le prêt familial est un prêt entre particuliers entre deux membres d’une même famille. En général, ce lien de parenté et la connaissance que vous développez l’un sur l’autre font que c’est une opération plutôt digne de confiance.
Que pensons-nous du prêt familial ?
Il présente plusieurs avantages pour les emprunteurs :
- Des conditions d’obtention plus souples : en général, les prêteurs sont moins regardants sur les critères d’éligibilité, tels que les revenus et l’historique de crédit
- Une rapidité d’exécution plus élevée : les fonds peuvent être débloqués instantanément, sans délai de rétractation
- Des taux d’intérêt plus attractifs : les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts bancaires
Cependant, il existe également des risques associés aux prêts entre particuliers :
- Un risque de défaut de paiement : le prêteur n’est pas protégé par une assurance-crédit, ce qui peut lui faire perdre son argent en cas de défaut de paiement de l’emprunteur
- Un risque de litiges : il peut être difficile de faire valoir ses droits devant la justice, surtout si aucun contrat n’a été signé et déclaré
Comment sécuriser un prêt familial ?
| Actions sécurisantes | Obligatoire | Exception | Modèles & formulaires |
|---|---|---|---|
| Écriture d’un contrat de crédit | ❌ | Si emprunt supérieur à 1 500€ | |
| Édification d’une reconnaissance de dette | ❌ | Si emprunt supérieur à 1 500€ | |
| Déclaration aux services des impôts | ❌ | Si emprunt supérieur ou égal à 760€ | |
| Enregistrement d’un acte de prêt | ❌ | / |
Si vous faites un prêt entre particuliers, nous vous conseillons fortement de le sécuriser en effectuant les actions ci-dessus : écrivez un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette, déclarez cet emprunt aux services des impôts et enregistrez un acte de prêt.
Le contrat de prêt
Il permet de formaliser une opération de crédit entre deux partis. En cas de litige, ce contrat sera essentiel pour régler la situation. Voici les informations qui doivent y figurer :
- La date de signature du contrat
- Les identités et les adresses du prêteur et de l’emprunteur
- Le type de crédit accordé : prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, crédit travaux
- Le montant et la durée du crédit
- Le TAEG ou taux d’intérêt du crédit
- Le coût total du crédit (montant remboursé + montant du TAEG )
- L’échéancier du crédit : montant des mensualités, nombre de mensualités
S’il y en a, il doit être précisé le délai de rétractation, les modalités de remboursement, de garantie ou encore de résolution du contrat.
Vous pouvez confier ces tâches à un notaire
Contre une somme d’argent, un notaire peut vous édifier tous les documents nécessaires à la mise en place d’un crédit entre particuliers.
La déclaration aux services des impôts
Obligatoire pour tout crédit de plus de 5 000€, cette déclaration est à envoyer aux services des impôts à l’aide l’imprimé n°2062. Ce dernier, qui est en fait un formulaire, doit être rempli au moment de la signature de votre contrat de prêt ou de reconnaissance de dette.
La déclaration doit inclure les identités de l’emprunteur et du prêteur, le montant du prêt, son TAEG, sa durée et les modalités de remboursement.
Si vous ne réalisez pas la déclaration ou que vous la réalisez en omettant des informations, vous pouvez être sanctionné d’une amende de 125€.
L’enregistrement d’un acte de prêt
Cette formalité facultative permet de donner une date à un contrat de prêt. Ainsi, en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, le recouvrement des sommes dues est facilité.
Cette formalité coûte de l’argent. Son coût est déterminé en fonction du montant du prêt. Ce dépôt peut se faire dans un bureau de l’enregistrement ou être envoyé par voie postale.
Quels sont les crédits similaires à un prêt entre particuliers ?
Le prêt d’un IFP et la tontine sont plutôt similaires.
Le prêt d’un intermédiaire en financement participatif (IFP)
Ces intermédiaires sont souvent appelés plateformes de prêts entre particuliers. Elles mettent en relation des investisseurs et des porteurs de projets.
Voici deux intermédiaires en financement participatif proposant des prêts : Finfrog et Moneybounce. Ils sont ainsi enregistrés à l’ACPR (l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) en tant qu’IFP.
Finfrog et Moneybounce ne proposent que des mini prêts. Puisque financés par des particuliers, ceux-ci n’appartiennent pas à la catégorie des prêts à la consommation.
Les fonds sont livrés sous 24h gratuitement. Cependant, les frais sont très élevés avec un TAEG à 21% environ, ce qui constitue le taux d’usure maximal en France.
Quid de Younited Credit, l’autoproclamée “plateforme de prêts entre particuliers” ?
Younited n’est pas un intermédiaire en financement participatif mais une société de crédit. Néanmoins, ses crédits sont issus d’un système collaboratif composé de particuliers mais pas que : entreprises, caisses de retraite, fondations ou assureurs financent leurs solutions.
Qu’est-ce qu’une tontine ?
Une tontine désigne une association de personnes versant de façon régulière de l’argent dans un fonds commun. Celui-ci peut ensuite être utilisé pour financer des crédits. Ces derniers ne sont disponibles que pour les épargnants.
Voici quelques établissements de tontine présents en France : Tont’in, Watu Tontine ou Tonteo. Avant de choisir votre tontine, comparez les frais que ces plateformes vous facturent.
Les montants, la durée et les modalités de remboursement (notamment le taux d’intérêt) sont fixés par les tontiniers (les épargnants). L’avantage d’une tontine est qu’elle existe avant tout pour aider les membres de la tontine. Le but n’est donc à priori pas de faire de grands bénéfices.
Les taux et les modalités s’en retrouvent donc plus attractif que pour un prêt bancaire.
Quels sont les profils qui s’y intéressent le plus ?
Ceux qui s’intéressent le plus aux prêts entre particuliers sont souvent les personnes en difficultés financières, qui sont inscrites au FICP par exemple. Ce sont souvent aussi les personnes souhaitant aller le plus vite possible.
Pour ces deux profils, il existe des solutions différentes. Le micro crédit social est davantage destiné à la première catégorie, le mini prêt ainsi que le crédit renouvelable en magasin à la seconde.
Le micro crédit social : la solution à envisager si vous êtes en difficulté
Si vous êtes exclu du système financier classique, car vous êtes endetté ou que vos revenus sont trop légers (chômeurs, bénéficiaires des minimas sociaux, sans emploi, etc.), vous pouvez emprunter un micro crédit social. Rendez-vous dans une association et effectuez une demande d’accompagnement.
Ce micro crédit est destiné à financer un projet qui améliorera votre situation sociale ou professionnelle. L’achat d’un véhicule pour se rendre sur votre lieu de travail ou encore le financement d’une formation professionnelle en est deux exemples.
Les mêmes justificatifs sont demandés à peu près partout :
- Un justificatif d’identité : carte d’identité, passeport ou carte de séjour
- Un justificatif de domicile à votre nom : si vous habitez chez quelqu’un, un justificatif à son nom, sa pièce d’identité et une attestation d’hébergement
- Un justificatif de revenus : fiches de paie, avis d’imposition, certificats de travail, contrats de travail
- Une lettre de motivation expliquant votre projet
- Un tableau d’amortissement du prêt que vous remboursez dans le cadre de votre inscription au FICP dans le cas où vous êtes surendetté
Le mini prêt : une solution rapide
Le mini prêt est une solution de crédit rapide répondant à des besoins d’argent urgent. Les demandes se font exclusivement en ligne, les justificatifs sont envoyés de façon dématérialisée.
La réponse de principe est immédiate tandis que la réponse définitive peut se faire dans la journée même, avec un envoi des fonds sous 24h, gratuitement pour certains.
Deux documents sont à prévoir : la carte d’identité et le RIB (relevé d’identité bancaire). Il faut généralement lier un compte bancaire en entrant ses identifiants bancaires pour permettre à l’établissement d’analyser vos finances via l’Open Banking.
Ce système permet aux établissements d’accéder aux flux de votre compte : revenus et dépenses inclus.
Le crédit renouvelable souscrit en magasin : une solution rapide
Il est possible de demander, d’obtenir et d’utiliser un crédit renouvelable, tout cela le jour même. Il faut qu’il soit de moins de 3 000€ et qu’il soit souscrit directement en magasin. Ils sont nombreux à le proposer : Darty, Boulanger, Printemps, But ou encore Lapeyre par exemple.
Ces magasins en proposent grâce à des partenariats avec des sociétés spécialisées : Cofidis, Cetelem, Oney ou encore Franfinance.
Deux justificatifs sont à fournir : la carte d’identité et le RIB. Prévoyez donc des copies papier avant de vous rendre en magasin.
Foire aux questions
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Le seul moyen de trouver un prêteur particulier sérieux est de consulter son entourage proche et de confiance. Autrement, vous ne pourrez jamais être sûr de sa fiabilité.
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Un particulier peut prêter de l’argent à une société. Pour cela, il faut établir un contrat de prêt et fixer des modalités de remboursement, comme un prêt entre particuliers classique. Il doit s’agir d’une activité ponctuelle de la part du particulier, ou il peut être accusé de pratiquer illégalement l’activité de banquier.
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Les intérêts perçus dans le cadre d’un prêt entre particuliers sont imposables en tant que revenus du prêteur. Pour un prêt de plus de 5 000€, le prêt doit être déclaré aux services fiscaux en même tant que la déclaration de revenus.
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